這兩天，有用戶在后臺問多保魚：“看病本來就難，而且價格也不便宜，為什么同樣的病住院，都花了5萬塊，但是在醫(yī)保報銷環(huán)節(jié)，別人卻比自己多報銷了2000塊？”

經過仔細了解，多保魚發(fā)現，主要原因是這位朋友選擇的醫(yī)院等級、用藥種類與別人有一些差異。

今天，多保魚就來和大家說說醫(yī)保報銷的那些事兒，自己錢袋子的錢可得利用好了！

醫(yī)保的基礎知識

我們經常說的“醫(yī)保”，是指我國基本社會保障制度“五險一金”中的基本醫(yī)療保險。

醫(yī)保主要是為了為了補償勞動者因疾病風險造成的經濟損失而建立的一項社會保險制度。

基本醫(yī)療保險主要包括職工醫(yī)保（職工基本醫(yī)療保險）和居民醫(yī)保（主要有城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農村合作醫(yī)療）。

職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的主要區(qū)別如下：

醫(yī)保是國家福利，門檻低，可以持續(xù)參保，建議人人都持有。有了醫(yī)保，以后再購買商業(yè)醫(yī)療險也可以優(yōu)惠不少。

接下來，我們再來看看大家最關心的事，繳納的醫(yī)保，到底是怎么報銷的？

我們繳納的錢去了哪里？

以職工醫(yī)保為例，職工醫(yī)保賬戶包括個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。

職工個人繳納的基本醫(yī)療保險費，全部計入個人帳戶。

我們平時買藥、看門診等就會用到個人賬戶的錢，如果沒用完，可以在下一個年度繼續(xù)使用。

有些公司會給員工買商業(yè)醫(yī)療險，所以，刷醫(yī)?？▊€人賬戶看病后，還可以通過符合條件的商業(yè)醫(yī)療險再次報銷，相當于把個人賬戶的錢取了出來。

用人單位繳納的基本醫(yī)療保險費分為兩部分，一部分劃入個人帳戶；一部分用于建立統(tǒng)籌基金。

統(tǒng)籌基金就像一個大水池，將所有醫(yī)保費用的大部分錢集中在這里，當符合條件的人因病開銷時，就從這個大水池中提供資金援助。

為什么感覺每次都在刷自己的錢？
看到這里，也許你就會有疑惑了，那看病豈不是都在花自己的錢？沒有報銷了？

那是因為醫(yī)保有起付線、封頂線、報銷范圍、報銷比例等限制。

3.1 起付線

通常在幾千至幾萬元不等（各地會有差異），在起付線以下的部分需要自己承擔。

3.2 封頂線

通常在20萬元左右（各地會有差異），在封頂線以上的部分，也需要自己承擔。

中間部分又被劃分成自費費用、部分自付和醫(yī)保報銷
3.3 自費費用

主要包括部分進口藥、特效藥，以及醫(yī)療服務項目等，這些項目不在醫(yī)保報銷范圍內，需要自己承擔。

3.4 部分自付

主要包括某些藥品、檢查中需要自己支付的比例，如乙類藥品中需要個人自付的比例（各地可能會有差異）。

去醫(yī)院看病，門診和住院花費會有些差異。

3.5 門診看病報銷

以杭州職工門診看病為例，會分為三個階段：

第一階段，先刷醫(yī)?？ㄖ凶约旱腻X，就是上文中的個人賬戶當年資金，當這部分錢用完后，就會進入下一個階段。

第二階段，此時會進入到起付標準內階段，會用到個人賬戶歷年資金，也就是目前已經繳納到醫(yī)保個人賬戶的錢減去已經用掉的錢（如果你每年的個人賬戶都花光了，就需要自己額外出錢）。

這部分類似商業(yè)醫(yī)療險的免賠額，等我們自費超過起付線后，統(tǒng)籌賬戶才開始報銷，也就進入了下一階段。

第三階段，此時才是自己支付+統(tǒng)籌賬戶報銷的階段，可以看到，超過起付線的部分，也有部分比例需要自己出錢。
當然，如果有了商業(yè)醫(yī)療險，就可以在免賠額之外的部分，實報實銷。

3.6 住院看病報銷

住院時，需要自己出一個起付標準，超過起付標準的錢，還是有不少比例可以報銷的。

大于36萬元的住院費用，符合大病保險規(guī)定的，由個人和大病保險基金共同承擔，即大病醫(yī)保報銷90%，個人支付10%。

整體來看，福利還是不錯的！

如何提升報銷的額度？
看完上面的報銷規(guī)則，想必大家也知道了，不同的機構、藥品、看病方式等都會對報銷有限制。

那么如何提升自己報銷的額度呢？以下幾個方式一定要記住了！

4.1 日?？床”M量用醫(yī)保范圍內的藥
醫(yī)保是講究“兩定點，三目錄”，即定點醫(yī)院和定點藥店，藥品目錄、診療目錄、醫(yī)療服務設施范圍和支付標準目錄，只有醫(yī)保目錄內的藥品和治療項目才可以報銷。
其中甲類藥100%報銷，乙類藥部分報銷，丙類藥不報銷。所以看病時，在不影響病情的情況下，盡量讓醫(yī)生優(yōu)先開甲類或乙類藥。

4.2 小病盡量去社區(qū)服務機構看，起付線低，報銷比例也高
平時的感冒咳嗽這種小病，盡量去社區(qū)醫(yī)院看，可以免去大醫(yī)院排隊等候的問題。

同時，社區(qū)醫(yī)院的起付線低，報銷比例也高，而大醫(yī)院起付線高，報銷比例相對較低。

4.3 大病住院選擇定點醫(yī)療機構

大病住院一定要選擇定點醫(yī)療機構，并且用藥和診療項目也要符合當地醫(yī)保要求和標準，否則費用是無法報銷的。
如果不知道當地的定點醫(yī)療機構，可以查詢當地社保局的官網、微信公眾號，或者直接撥打12333咨詢。

4.4 轉院最好辦理轉診證明

轉診一般是指患有疑難疾病，經本市醫(yī)療機構的建議，轉到北京、上海等二級及以上定點醫(yī)療機構就診。

如果轉診的異地醫(yī)院開通了異地結算功能，就可以直接刷醫(yī)保卡結算，免去醫(yī)療費墊付報銷的不便；

如果轉診的醫(yī)院沒有開通異地結算功能，就只能自己先墊付，之后再回當地報銷，但一定要注意，在轉診時需要開具轉診證明，否則醫(yī)保報銷比例會下降，甚至無法報銷。

關于異地轉診就醫(yī)，各地會有比較大的差異，具體情況建議撥打12333咨詢當地機構。

4.5 醫(yī)保之外要補充商業(yè)醫(yī)療險

醫(yī)保是國家給每個人的福利，建議人人都參加，但醫(yī)保不報銷的部分，完全可以用商業(yè)醫(yī)療險、重疾險來填補，減輕自己的財務壓力。

多保魚總結一下

最后，多保魚還是為大家總結一下，作為國家福利的社保，一定要參加！

無論是職工醫(yī)保，還是居民醫(yī)保，都算社保，參加之后購買商業(yè)醫(yī)療險還可以優(yōu)惠，從而為未來的風險提供了又一層保障。