“惠民?!眰儊砹?,百萬醫(yī)療險還有必要買嗎?
最近,因為上海“滬惠保”,惠民保又引起了大家的關(guān)注。
惠民保什么能報銷、什么不能報銷?和百萬醫(yī)療險到底有什么區(qū)別?這兩者沖突嗎?
很多朋友都搞不清楚,今天就專門來聊聊:
- 惠民保有哪些“獨家”優(yōu)勢?
- 注意,有兩種情況惠民保不報銷!
- 惠民保vs百萬醫(yī)療險,到底選誰?
01 /
惠民保有哪些"獨家"優(yōu)勢?
惠民保作為一種由政府牽頭、多家保險公司共同承保的帶有“普惠”性質(zhì)的保險,天然具有純商業(yè)保險沒有的優(yōu)勢。
對標百萬醫(yī)療險,惠民保有2大優(yōu)勢:
1)投保門檻低
惠民保的投保門檻可以說是跟著咱們國家的醫(yī)保走的,醫(yī)保作為國家福利,只要你愿意參保,來者不拒。
在這點上,帶有普惠基因的惠民保也同樣友好,無年齡限制、無健康限制、無職業(yè)限制,只要符合一個要求即可——參加了當?shù)蒯t(yī)保。
比如,杭州的西湖益聯(lián)保,浙江省本級和杭州市醫(yī)療保險參保人員均可投保;上海的滬惠保,在上海交醫(yī)療保險的都可以買。
所以,只要你在當?shù)亟涣酸t(yī)保,就可以買當?shù)氐幕菝癖?,只有這么一個條件。
而百萬醫(yī)療險的投保門檻,相比之下就比較高了。不僅有年齡限制(大部分產(chǎn)品限制65歲以內(nèi)),還有職業(yè)限制(一般限制1-4類)、對健康要求也比較高(要做健康告知)。
以好醫(yī)保(20年版)為例,百萬醫(yī)療險的健康告知一般會涉及到這3個方面:
①過去2年的就醫(yī)和投保情況
過去2年內(nèi),是否住過院、做過手術(shù)、是否連續(xù)服藥30天以上;是否曾被拒保、延期、加費(附加條件)承保。
②是否有一些疾病或癥狀
③是否特殊職業(yè)
可以看到,百萬醫(yī)療險是有健康告知的,身體有點小毛病、或者特殊職業(yè)人群,基本就不符合健康告知了。
所以,在投保門檻上,惠民保具有絕對優(yōu)勢,是百萬醫(yī)療險比不了的。
2)既往癥也能報銷
滬惠保上線后,不少文章都以“得了癌癥也能買”為宣傳點,其實這沒啥好說的,因為前面說過了,絕大多數(shù)城市的惠民保和醫(yī)保一樣沒有門檻,只要參加當?shù)蒯t(yī)保就行,當然對癌癥病人也開放。
值得一提的是,惠民保是能報銷既往癥的,而百萬醫(yī)療險會把既往癥放在免責條款里,也就是不賠。
以上海滬惠保為例,既往癥人群的報銷比例為30%-50%,非既往癥人群的報銷比例為70%(盡管比例相對低一點,但這幾乎是一筆鐵定要賠錢的買賣,也只有政府牽頭的普惠保險能做到了)。
再來看看百萬醫(yī)療險對既往癥的定義:
一句話概括就是,保險生效前就有的疾病和癥狀不賠。
這兩點是惠民保最大的優(yōu)勢,并且是商業(yè)保險不具有的優(yōu)勢。
02 /
注意, 兩種情況惠民保不報銷!
前面提到了百萬醫(yī)療險對既往癥免責,其實惠民保也有免責條款,但被大部分人忽略了!
一般的責任免除,比如美容、整形、整牙、潔牙、保健等等,這些不管是百萬醫(yī)療險還是惠民保都不報銷,屬于正常的免責。
除了正常的免責外,還有一些免責條款就要注意了!
比如百萬醫(yī)療險,一般對既往癥、先天性疾病、遺傳性疾病免責。有人覺得,這是百萬醫(yī)療險的一個bug,我倒不這么覺得——這個說白了,還是“投保門檻”的問題,因為百萬醫(yī)療險本來篩的就是健康人群,那如果這里面有人有“老病歷”對其他人也不公平。
惠民保的免責條款,有兩點大家要注意下。滬惠保和西湖益聯(lián)保,都有這兩個免責,估計大部分惠民保都有:
1)未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算,不報銷
惠民保的參保前提是醫(yī)保身份,惠民保的報銷也基于醫(yī)保(部分醫(yī)保外責任除外),如果你的就醫(yī)費用沒有走醫(yī)保結(jié)算,那么惠民保是不報銷的,比如沒有在醫(yī)保定點醫(yī)院就醫(yī)就沒法報銷了。
2)醫(yī)保斷繳,不報銷
如果因為換工作或其他原因,醫(yī)保斷繳了,那么即使買的惠民保還在保險期,也是不報銷的。
這兩條免責,是比較嚴格的。對比百萬醫(yī)療險,即使是以有醫(yī)保身份參保的,如果未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算,也能報銷60%(正常情況報銷100%)。惠民保是直接不能報銷,這也體現(xiàn)了惠民保和醫(yī)保的“強捆綁”屬性。
03 /
惠民保vs百萬醫(yī)療險,到底選誰?
幾十塊的惠民保和幾百塊的百萬醫(yī)療險,到底差在哪?買哪個好?這兩者沖突嗎?
我總結(jié)了一張表格,主要就是四大塊的區(qū)別——投保門檻、保障責任、續(xù)保、免責條款:
投保門檻和免責條款前面已經(jīng)說過了,咱們再來看看保障和續(xù)保上,兩者的區(qū)別。
1)報銷范圍
惠民保的報銷基本是醫(yī)保報銷后的二次報銷,報銷社保外費用的作用比較有限。比如,某項治療本身醫(yī)保不能報銷、那大概率惠民保也報銷不了。
而百萬醫(yī)療險是不限醫(yī)保目錄的,住院費用、住院前后門急診費用、特殊門診、門診手術(shù),報銷范圍會比惠民保大的多。
醫(yī)保、惠民保、百萬醫(yī)療險,他們?nèi)叩膱箐N范圍是百萬醫(yī)療險>惠民保>醫(yī)保(其中醫(yī)保和惠民保對既往癥的保障是百萬醫(yī)療險做不到的)。
2)報銷比例
在報銷比例上,惠民保大部分只能報銷60%-80%,而百萬醫(yī)療險能100%報銷,報銷比例會高很多。
而如果未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算,惠民保是不能報銷的,百萬醫(yī)療險大部分也能報銷60%。
3)免賠額
惠民保的免賠額普遍會比百萬醫(yī)療險高一些,而且會設(shè)置一些“起付線”,比如西湖益聯(lián)保的大病保險補充保障,要求在醫(yī)保報銷后,達到大病起付線(2.5萬)后再報銷。
有些城市的惠民保免賠額在2萬,要在醫(yī)保報銷后自費超過2萬,那治療費至少要達到8萬左右了(按醫(yī)保報銷70%),其實報銷門檻還是有點高的。
4)續(xù)保
前面咱們說過,惠民保是來者不拒,只要有醫(yī)保都能參加,這是不是跟前期的互助計劃有點類似?
雖然惠民保設(shè)計的初衷就是普惠,但不得不承認這樣下去會走上互助計劃的老路,“逆選擇”下如果投保的都是高風險人群,當保費定價脫離了風險定價,能否持續(xù)經(jīng)營確實是個問號。
惠民保是非常好,但還是希望大家理性看待,惠民保和百萬醫(yī)療險也不是二選一,可以都選!
- 惠民保和百萬醫(yī)療險到底怎么選?
以下幾類人,特別建議買惠民保:
第一類:健康狀況不好的人,如果身體情況不是很好的,達不到百萬醫(yī)療險的健康要求,或者疾病人群,那么非常適合買惠民保,既往癥也能有一定比例的報銷;
第二類:高齡人群,年齡特別大的老人,超過60歲的都可以考慮買,這個年紀買保險已經(jīng)不容易,有惠民保就是福利。
如果是健康人群,惠民??梢再I,但說句實話,作用會比較有限,商業(yè)保險還是要考慮的。特別是50歲左右的人群,我真心比較建議優(yōu)先買一份20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險或者保終身的防癌醫(yī)療險,因為惠民保能買幾年說不好,這個年紀了要想的更長遠一些,如果有預(yù)算重疾險也可以考慮。
今天這篇文章,主要就是想跟大家講清楚惠民保的優(yōu)勢和劣勢,以及惠民保和百萬醫(yī)療險到底怎么選擇。希望能夠讓大家更加全面地了解惠民保!