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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

時(shí)間:2021-06-11 10:45:38

不少朋友沒有在固定單位上班或者不上班,比如厭倦了千篇一律的工作,辭職做自由職業(yè)的朋友;生娃后,回歸家庭做了全職媽媽的寶媽們;從事小本生意的個(gè)體戶等。

這種情況,很普遍,其實(shí)沒有工作的人,面臨著更大的壓力和更多的麻煩,比如交社保,就成了一大難題。

  • 沒有工作,怎么交社保?
  • 交哪種社保更劃算?
  • 商業(yè)保險(xiǎn)能替代社保嗎?

01 /

沒有工作,怎么交社保?

  • 有沒有必要交社保

社保就是大家常說的“五險(xiǎn)”,包括醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、生育險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、工傷險(xiǎn)。在職員工,公司都會(huì)為員工買上這五大險(xiǎn)種。

雖然國家不強(qiáng)制要求沒有工作的人交社保,但社保與其他政策緊密關(guān)聯(lián)著。

在很多地區(qū),外地戶口想要辦理居住證、積分落戶、買車買房、子女上學(xué),社保是第一道門檻。

比如

買房:杭州買房要連續(xù)繳滿社保2 年,一旦斷繳就要重新計(jì)算。

落戶:杭州積分落戶的話,要求連續(xù)繳納1年及以上的社保,補(bǔ)繳的不算。

上學(xué):如果外地小孩想在上海上學(xué),父母需要連續(xù)繳滿 6 個(gè)月社保。

即使有再高的收入,如果沒交社保,醫(yī)療費(fèi)用不報(bào)銷,沒有養(yǎng)老金可領(lǐng)不說,也無法解決一些基本生活問題。

所以建議,就算不上班,社保還是要交。

  • 怎么交社保

沒有工作的朋友,有兩種交社保的方式可以選擇。

方式一可以在戶籍所在地以個(gè)人身份繳納城鄉(xiāng)居民社保,一般可以單獨(dú)繳納養(yǎng)老或者醫(yī)療,或兩者都繳納。

方式二也可以在戶籍所在地以個(gè)人身份繳納靈活就業(yè)社保,其實(shí)也是職工社保,一般也是可以單獨(dú)繳納養(yǎng)老或者醫(yī)療,或兩者都繳納。繳納之后,可以享受和普通職工一樣的福利待遇。

這兩種方式該怎么選擇呢?要看哪種繳納方式更劃算。

02 /

交哪種社保更劃算?

不管是職工社保還是居民社保,我們主要交的就是醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn),醫(yī)保劃不劃算看交多少錢,生病報(bào)銷的錢多不多;養(yǎng)老保險(xiǎn)也要看交多少錢,退休的時(shí)候領(lǐng)的養(yǎng)老金哪個(gè)更高。

接下來我們,分別分析哪個(gè)更劃算。

  • 醫(yī)療費(fèi)用哪個(gè)報(bào)銷更多?

我們國家各個(gè)地區(qū)的社保政策都有差異,但道理是一樣的,我們以杭州戶籍為例,給大家分析。

職工醫(yī)保交多少,報(bào)多少?

計(jì)算公式:月繳費(fèi)額=月繳費(fèi)基數(shù)×繳費(fèi)比例

杭州醫(yī)保月繳費(fèi)基數(shù)以上年省平工資60%為基數(shù),浙江2020年度月平均工資是5942元/月,繳費(fèi)比例是10.5%。

也就是月繳費(fèi)額是374元/月,一年下來就是要交4488元。

交的錢還挺多,我們看看報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用怎么樣。

沒有工作單位,怎么交社保最劃算? 

可以看到,杭州職工醫(yī)保的報(bào)銷待遇是不錯(cuò)的,醫(yī)療費(fèi)用最大的住院分檔次進(jìn)行報(bào)銷,36萬元以上的大病醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷90%。

舉個(gè)例子算一算,王先生感冒發(fā)燒去看門診,今年一共看了 4 次門診,每次花費(fèi) 500 元,合計(jì) 2000 元。

那么,在扣除1000 元的免賠額后,剩下的 1000 元才可以報(bào)銷,去的社區(qū)醫(yī)院就可以報(bào)銷860元。

王先生如果在某三甲醫(yī)院做了一個(gè)手術(shù),扣除不能報(bào)銷的部分,一共花了10萬元。

那么可以報(bào)銷

800元以下:不報(bào)銷

800-4萬元部分:(40000-800)*82%=26240元

4萬元-36萬元部分:(100000-40000)*88%=52800元

總報(bào)銷金額為:79040元

居民醫(yī)保交多少,報(bào)多少?

杭州的居民醫(yī)保按年進(jìn)行繳費(fèi),一般居民有兩檔可以選擇,可以選擇交600元/年,也可以選擇交400元/年。交的錢大概只有職工醫(yī)保的十分之一。

沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

對(duì)應(yīng)的,居民醫(yī)??梢詧?bào)銷這么多錢。

沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

由此可見,居民醫(yī)保的報(bào)銷比例、最高賠付額度都要比職工醫(yī)保要低,畢竟居民醫(yī)保交的錢少很多。

比如,王先生交的是居民醫(yī)保一檔,感冒發(fā)燒去看門診,今年一共看了 4 次門診,每次花費(fèi) 500 元,合計(jì) 2000 元。

那么,在扣除300 元的免賠額后,剩下的 1700 元才可以報(bào)銷,去的社區(qū)醫(yī)院就可以報(bào)銷1190元。

同樣,王先生去三甲醫(yī)院做了一個(gè)手術(shù),社保內(nèi)花費(fèi)了10萬元。

居民醫(yī)保比較簡(jiǎn)單,不分段報(bào)銷,直接算:(100000-800)*70%=64400元

大家會(huì)發(fā)現(xiàn),住院醫(yī)療部分職工醫(yī)保會(huì)比居民醫(yī)保高很多;但是,小額門診費(fèi)用的報(bào)銷,居民醫(yī)保報(bào)銷的更多。

原因是門診部分,居民醫(yī)保的免賠額低但如果門診費(fèi)用比較高的情況,就會(huì)不一樣,大家可以算一算5000元的門診費(fèi)分別報(bào)銷多少,就會(huì)一目了然。

所以,醫(yī)保是交的越多報(bào)銷的也就越多,錢一點(diǎn)都不會(huì)白交。

我們?cè)賮砜纯答B(yǎng)老險(xiǎn)部分。

  • 哪種可以領(lǐng)更多的養(yǎng)老金?

職工養(yǎng)老交多少,領(lǐng)多少?

同樣的,月繳費(fèi)額=月繳費(fèi)基數(shù)×繳費(fèi)比例

杭州養(yǎng)老保險(xiǎn)月繳費(fèi)基數(shù)按上年度全省在崗職工月平均工資60%—300%之間,可以自行選擇,繳費(fèi)比例為18%。

也就是說,職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)月繳費(fèi)額度,杭州靈活就業(yè)人員可在642至3208元之間選擇。

退休了,可以領(lǐng)多少錢呢?

舉例,如果小王30歲,按照1000元/月的檔次繳費(fèi)(上班的朋友,個(gè)人養(yǎng)老金交同樣的繳費(fèi),工資需要達(dá)到12500元/月),一年下來的話就是12000元/年。

因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀拇嬖?,物價(jià)、工資、繳費(fèi)都會(huì)逐漸上漲,這里假設(shè)小王的繳費(fèi)每年的漲幅5%,養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的利息也是5%。如果小王交了30年,到60歲退休。

職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式:

領(lǐng)取的養(yǎng)老金=統(tǒng)籌賬戶+個(gè)人賬戶個(gè)人賬戶=自己交的養(yǎng)老金總額/計(jì)發(fā)月數(shù)(注:60歲退休的話計(jì)139個(gè)月)

統(tǒng)籌賬戶=(退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣?huì)月均工資+個(gè)人指數(shù)化工資)/2*繳費(fèi)年限*1%

個(gè)人指數(shù)化工資=(自己的工資/目前當(dāng)?shù)卦戮べY)*退休時(shí)當(dāng)?shù)厣弦荒甓鹊纳鐣?huì)月均工資

直接說結(jié)論:

交職工養(yǎng)老金的小王退休時(shí),可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金是20024元/月

居民養(yǎng)老交多少,領(lǐng)多少?

杭州居民養(yǎng)老保險(xiǎn)分了八個(gè)檔次,從300元到最高5000元,相應(yīng)的還有政府補(bǔ)貼80元500元不等。

如果按照最高檔次就是每年繳費(fèi)5000元。

居民養(yǎng)老金也分基礎(chǔ)賬戶和個(gè)人賬戶。基礎(chǔ)賬戶是全國統(tǒng)一規(guī)定,每年公布,每年都有十幾塊的漲幅。個(gè)人賬戶跟職工養(yǎng)老一樣,60歲退休時(shí),我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金是我們個(gè)人賬戶余額/139個(gè)月的錢。

還是以小王為例,每年交費(fèi)5000元,交了30年,60歲退休。杭州當(dāng)前60周歲基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)是250元/月。假如每年的繳費(fèi)檔次、基礎(chǔ)賬戶、政府補(bǔ)貼、個(gè)人賬戶利息漲幅我們都按照5%來計(jì)算。

直接說結(jié)論:

小王退休可以領(lǐng)的養(yǎng)老金是6952/月。

所以,同樣的,養(yǎng)老保險(xiǎn)也是交的多領(lǐng)的就多。

以上的養(yǎng)老金繳費(fèi)以及養(yǎng)老金領(lǐng)取金額是在假設(shè)條件下的估算,大家都可以根據(jù)公式自己算,也可以??點(diǎn)咨詢顧問?? 聯(lián)系我們的小助手幫你測(cè)算。

03 /

商業(yè)保險(xiǎn)能替代社保嗎?

很多沒有工作的朋友覺得,每年至少要花幾千塊交社保,壓力挺大。如果不交社保,改買商業(yè)保險(xiǎn)是不是更好?

商業(yè)保險(xiǎn)能不能替代養(yǎng)老保險(xiǎn),我們也要從兩個(gè)方面來看,一個(gè)醫(yī)保一個(gè)是養(yǎng)老。

  • 醫(yī)保

不管是從投保的限制還是續(xù)保條件來看,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法代替醫(yī)保。

醫(yī)保具有可帶病投保、保證續(xù)保、繳滿一定年限終身享受福利等優(yōu)勢(shì),這些都是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法做到的。

但是,醫(yī)保報(bào)銷有一定的限制,比如起付線、自費(fèi)藥不報(bào)銷、社保范圍內(nèi)不是100%報(bào)銷等,這些問題商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以解決。

所以,比較建議的是優(yōu)先配置醫(yī)保,然后再配合商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn) 。

  • 養(yǎng)老

為了更清晰看到社保養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老哪個(gè)更有優(yōu)勢(shì),我們先來拿一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來算一下。

假如小王同時(shí)投保了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),繳費(fèi)和交職工養(yǎng)老一樣,首年繳費(fèi)是12000元,之后每年以5%遞增,這樣交職工社保30年,一共交了80萬元。

因?yàn)檫@款商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)年限的限制,最高10年,那么我們按照80萬/10年來算,也就是每年交8萬。

沒有工作單位,怎么交社保最劃算?

60歲開始領(lǐng),每月同樣領(lǐng)取20024元的養(yǎng)老金,每年就是24萬左右。在小王69歲的時(shí)候,這款產(chǎn)品里的賬戶就會(huì)被領(lǐng)完。

小王的商業(yè)養(yǎng)老金領(lǐng)的也不算少,投入80萬,一共領(lǐng)了220多萬。

然而,社保養(yǎng)老是只要人活著就能一直領(lǐng)取,不會(huì)存在領(lǐng)完的情況,領(lǐng)取的養(yǎng)老金還能隨物價(jià)上漲而調(diào)整,這是商業(yè)養(yǎng)老做不到的。

當(dāng)然,投入相當(dāng)?shù)那闆r下,也有商業(yè)養(yǎng)老可以做到領(lǐng)終身,但是領(lǐng)取的金額會(huì)打折。

這么看,社保好像很完美,其實(shí)也有不足。第七次人口普查的結(jié)果大家都看了,人口老齡化趨勢(shì)很明顯,國家推出了延遲養(yǎng)老,很多人擔(dān)心自己等不到領(lǐng)錢的那天。

如果想要自己規(guī)劃養(yǎng)老生活,而不是跟著國家的政策不知道什么時(shí)候才能領(lǐng)錢,那么買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是很好的選擇。

總的來說,社保是國家備書的產(chǎn)品,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)都無法取代。保魚君建議沒有工作的朋友優(yōu)先考慮社保,這是基礎(chǔ);然后,在此基礎(chǔ)上還有余錢的,再考慮配置商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)或者商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

最后,不管是醫(yī)療還是養(yǎng)老,社保和商業(yè)相互配合,才是完美的搭配。今天分享的內(nèi)容就到這里,如果關(guān)于社保和保險(xiǎn)有任何問題的朋友,給我留言吧~