有很多人問多保魚，自己給自己和家人購(gòu)買了意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，自己也有社保，保障已經(jīng)很齊全了，那么還有必要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？有了重疾險(xiǎn)之后還需要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)嗎？

要為自己和家人配置醫(yī)療保險(xiǎn)，我們必須首先了解以下內(nèi)容：

　　1.我們常說的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是什么？

　　2.適合自己的醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些？

　　3.購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，續(xù)保是核心

　　4.轉(zhuǎn)移患重病的風(fēng)險(xiǎn)，有醫(yī)療保險(xiǎn)足夠嗎？

　　1、常說的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是什么？

　　醫(yī)療保險(xiǎn)又稱醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，可分為國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)（醫(yī)療保險(xiǎn)）和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　醫(yī)保是針對(duì)保障最低醫(yī)療需求的全國(guó)包容性福利，但不是保障所有醫(yī)療需求的。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司的銷售額，作為社保報(bào)銷擴(kuò)展，用于解決“無(wú)法報(bào)銷的社保醫(yī)療費(fèi)用”。

　　市場(chǎng)上出售的商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)大致可分為三類：

　　低端醫(yī)療保險(xiǎn)：

　　成本低，但保障范圍很小，只報(bào)銷醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。

　　中端醫(yī)療保險(xiǎn)：

　　可以報(bào)銷進(jìn)口藥品、自費(fèi)藥等。保費(fèi)從幾百到幾千不等，保額通常在幾十萬(wàn)到一百萬(wàn)。

　　高端醫(yī)療保險(xiǎn)：

　　保障額度高、醫(yī)院范圍廣、服務(wù)好，通常保額小于100萬(wàn)，超過2、3千萬(wàn)，但價(jià)格門檻也高，一年保費(fèi)大概在上萬(wàn)。

　　2、適合自己的醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些？

　　一直以來，我們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的要求都是適中的價(jià)格、保額充足，可以幫助我們?cè)谝欢ǔ潭壬辖鉀Q看病難、看病貴的問題。

　　一般來說，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保額過低，而高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)過高?？梢哉f最符合成本效益的，最適合我們的是中端醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　具體優(yōu)勢(shì)如下：

　　打破看病地域和醫(yī)院限制

　　中端醫(yī)療保險(xiǎn)是地理限制的良好突破，可以在中國(guó)大陸一家二級(jí)及以上的任何公立醫(yī)院看病。

　　通過社保醫(yī)療報(bào)銷解決了相關(guān)限制

　　社保的相關(guān)限制如下（不同的區(qū)域不同，下面使用北京舉例）

　　起付線限制：如果您在職，住院報(bào)銷是1300 起付線，超過才可以報(bào)銷。

　　封頂金額的限制：在職報(bào)銷通常為200,000上限，無(wú)論是在職還是退休。

　　對(duì)報(bào)銷比例的限制：一般在70％至95％之間，不同地方的報(bào)銷比例較低，自費(fèi)醫(yī)療項(xiàng)目的報(bào)銷比例為零。限制藥品和設(shè)備的使用范圍：只能報(bào)銷基本醫(yī)療目錄的費(fèi)用，進(jìn)口藥品、進(jìn)口鋼釘、進(jìn)口支架需要自己支付。

　　正是由于這些制度上的限制，許多人發(fā)現(xiàn)他們住院并開展手術(shù)。他們顯然花了20萬(wàn)元。他們只能通過社保償還50％-60％的人，而個(gè)人仍然需要承擔(dān)近10萬(wàn)元。因此，社保的強(qiáng)度并不像想象的那么強(qiáng)。

　　中端醫(yī)療報(bào)銷很高，大部分可以報(bào)銷100％。此外，中端醫(yī)療保險(xiǎn)不包括醫(yī)療保險(xiǎn)和使用藥物和疾病的治療方法，醫(yī)療保險(xiǎn)可以在內(nèi)外報(bào)銷，大大降低了我們的醫(yī)療費(fèi)用比例。

　　3、購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，續(xù)保是核心

　　購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)還有另一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：就是是否能續(xù)保

　　如果一個(gè)人購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，每年支付一年。因?yàn)槟挲g和健康，從25歲到35歲，在續(xù)保上沒有遇到過問題。在36歲時(shí)，去醫(yī)院檢查了糖尿病的診斷。住院后，獲得了理賠報(bào)銷。

　　在第二年到了續(xù)保時(shí)間，保險(xiǎn)公司通知不能接受續(xù)保。此時(shí)，您會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司條款有這樣的規(guī)則：“此醫(yī)療保險(xiǎn)期限為1年。在續(xù)保，有必要根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況決定是否同意續(xù)保 ... “

　　由于糖尿病為理賠，保險(xiǎn)公司將重新檢查被保險(xiǎn)人的健康狀況，并認(rèn)為復(fù)發(fā)或其他疾病的可能性大大增加，從而拒絕續(xù)保。更令人尷尬的是被保人會(huì)因?yàn)?ldquo;帶病體”，很難找到承銷公司，然后重新購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　因此，醫(yī)療保險(xiǎn)選擇的核心是它是否可以續(xù)保。

　　4、轉(zhuǎn)移重大疾病保險(xiǎn)，有醫(yī)療保險(xiǎn)是否足夠？

　　很多朋友都會(huì)糾結(jié)，因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)可以在生病后賠付報(bào)銷，那么你還需要購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)嗎？

　　我們必須首先了解重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)之間的區(qū)別。

　　確診即賠付VS治療后報(bào)銷

　　一旦符合條款協(xié)議中的條件，重大疾病保險(xiǎn)是一次性支付保額；和醫(yī)療保險(xiǎn)是用治療后的收據(jù)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，需要自己支付。

　　定額給付型VS費(fèi)用報(bào)銷型

　　“重疾之重”不僅反映了治療，還反映了未來對(duì)患者的影響。因此，我們還需要通過重大疾病保險(xiǎn)解決剩下的三個(gè)問題：包括長(zhǎng)期康復(fù)護(hù)理費(fèi)用，補(bǔ)償家庭收入損失，以及保障家庭后續(xù)生活。可以說，醫(yī)療保險(xiǎn)更適合您自己，而重大疾病保險(xiǎn)則適合您自己和家人。兩者的功能是一致的，但它們是不可替代的。

　　所以說，有了其他保險(xiǎn)以后，還和很有必要配置醫(yī)療保險(xiǎn)的，需要注意的一點(diǎn)是，重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)不能一概而論，兩者之間是完全不一樣的，當(dāng)然賠付也是完全不一樣的，所以在配置了重疾險(xiǎn)之后還是有必要配置一份醫(yī)療險(xiǎn)的，這樣我們的保障才能更完整。