為什么我不建議家長(zhǎng)給孩子買教育金保險(xiǎn)？答案在這 2017-06-23 15:05 貓妹加的微信群真是形形色色，最近一個(gè)寶媽把貓妹拉到微商群，貓妹進(jìn)去后發(fā)現(xiàn)挺有意思的，她們除了賣貨，還會(huì)聊給孩子買保險(xiǎn)的事。 看了聊天記錄，簡(jiǎn)直厲害了，從意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)到教育金保險(xiǎn)，她們?nèi)虢o孩子買買買。貓妹感悟頗深，家長(zhǎng)很焦慮，早早考慮起孩子未來的教育支出還有保障是否充足，不計(jì)較成本，希望把最好的全給孩子。 可是，說到底少兒醫(yī)保是國(guó)家的福利，能覆蓋大多的住院支出，例如定點(diǎn)的一級(jí)醫(yī)院起付標(biāo)準(zhǔn)200元，報(bào)銷比例達(dá)90%，定點(diǎn)的二級(jí)醫(yī)院起付500元，報(bào)銷比例是85%。對(duì)一般家庭來說已足夠，有能力的家庭可以適當(dāng)配置意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。 今天，貓妹重點(diǎn)是跟你們探討一下教育金保險(xiǎn)值得買么？ 貓妹的答案是：NO！ 教育金保險(xiǎn)又成為教育險(xiǎn)，它主要以儲(chǔ)蓄和保障為主，父母定期定額地繳納相關(guān)的保費(fèi)，在約定時(shí)間再幫孩子領(lǐng)取教育金，大多不超10年，表現(xiàn)形式是年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。 這種保險(xiǎn)之所以吸引父母，還不是因?yàn)樗挠行┬麄鞯馁u點(diǎn)總是是抓住父母?jìng)兊男摹?比方說，能強(qiáng)制為孩子儲(chǔ)蓄好未來的教育金（孩子未來能接受好的教育）；有些還會(huì)附加意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)；保費(fèi)可以豁免（父母遭遇不幸，孩子還能完成學(xué)業(yè)）；不同時(shí)期都有金額返還...... 寶媽看了這么多產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，肯定二話不說就付錢去了。 慢著，付錢就是被坑啦！ 任何事物都要理性分析，因此，我們接下來看某保險(xiǎn)網(wǎng)站的一個(gè)產(chǎn)品案例吧。 李女士為2歲的兒子成功投保了某少兒教育金保障計(jì)劃，并選擇了5萬元的保障金額。對(duì)于該產(chǎn)品附加的意外傷害醫(yī)療保障，她選擇了2萬元的保障金額。 貓妹看著上表就感覺很心累，那位女士幫兒子2歲投保，她要等孩子15歲時(shí)才能首次拿到給付的教育金。 CPI一直在增長(zhǎng)，十多年后的那些錢還會(huì)值錢么？ 按我國(guó)過去的通脹水平，未來的10000元很可能購(gòu)買力非常低。 看了這個(gè)保險(xiǎn)的詳細(xì)條款后，發(fā)現(xiàn)劣勢(shì)還很多。 1.收益普遍過低，紅利無法保證 打開這個(gè)保險(xiǎn)的詳細(xì)條款后，貓妹發(fā)現(xiàn)上面寫著“保單紅利是不保證的”。 貓妹問了一個(gè)業(yè)務(wù)員，不保證收益很正常的，而且分紅型保險(xiǎn)定價(jià)利率普遍在2.5%-3%左右，若是經(jīng)營(yíng)不太好很可能非常低，也就年利率2點(diǎn)幾，太寒磣了。 所以，無論業(yè)務(wù)員怎樣給你展示高的利率都沒什么卵用啦，誰能預(yù)測(cè)十年后的事情呢？ 資產(chǎn)配置很關(guān)鍵，放教育金保險(xiǎn)還是太雞肋了。 由于教育金是后期要用的，因此貓妹建議不宜投資風(fēng)險(xiǎn)太高的品種，比如股票或偏股型、混合型基金等。 父母可以購(gòu)買3年、5年期國(guó)債或者放在貨幣基金里，這樣收益都會(huì)比這類分紅型保險(xiǎn)高，只不過對(duì)于這部分資金，父母自身要有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的態(tài)度。 2.流動(dòng)性差，中途退保本金損失 很多人選擇教育金保險(xiǎn)都是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，這個(gè)的確可以做到，但是你這筆教育儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性是很差的，著急用錢的時(shí)候就淚奔了。 讓我們看一下最初的案例，女士是2歲為孩子投保教育金保險(xiǎn)，15-17歲才進(jìn)行第一次給付，也就是說沒有經(jīng)過10幾年，還是暫時(shí)拿不到錢的。 貓妹看了解除合同的手續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)寫明“您在猶豫期后解除合同會(huì)遭受一定損失”。 既然你買了這產(chǎn)品也必須遵循它的規(guī)則，資金不能全身而退，否則會(huì)面臨損失。 3.投保人的附加豁免功能只是額外的定期壽險(xiǎn) 教育金保險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)附加豁免功能，這可以說它的一定優(yōu)勢(shì)。當(dāng)父母遭受不幸的時(shí)候，還是免收剩余的各期保險(xiǎn)費(fèi)用，能給自己的孩子一份穩(wěn)穩(wěn)的幸福，還是能上學(xué)。 但是，那點(diǎn)金額還是不高，只是保障孩子后期上學(xué)而已。 家長(zhǎng)還不如不投保教育金保險(xiǎn)，直接給自己配置一份定期壽險(xiǎn)，保障20年，保額50萬，這樣即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孩子的教育還可以繼續(xù)，而且保額也足夠充足一些。 4.教育金保險(xiǎn)繳費(fèi)過高 教育金保險(xiǎn)在孩子很小的時(shí)候（0-3歲）就得買，而且一年也得1萬6到2萬元左右，還算很高的。 貓妹考慮到很多剛結(jié)婚不久的家庭這時(shí)候的房貸壓力較大，如果不好好規(guī)劃，很可能造成斷繳。 再加上，物價(jià)不斷上漲，早期你交的錢很值錢，后期給付的錢其實(shí)過低，與其去買這類保險(xiǎn)，不如趁自己還未步入中年的時(shí)候好好理財(cái)，多增加收益，做好自身的資產(chǎn)配置。

關(guān)于寶寶的保障主要是醫(yī)療和教育。 一、醫(yī)療方面：寶寶先完善社區(qū)兒童醫(yī)保（當(dāng)前南京可以報(bào)銷80%，地區(qū)不同略有差異），普通小疾病醫(yī)療可根據(jù)大人的單位福利狀況（是否有寶寶的跟隨報(bào)銷情況），來適當(dāng)補(bǔ)充，以上基本可以解決寶寶的小醫(yī)療問題。同時(shí)由于寶寶的活潑好動(dòng)，意外傷害中的磕磕碰碰，燒傷、燙傷、貓抓狗咬的事情也在所難免；由于環(huán)境的污染，裝修的污染、食品的安全問題導(dǎo)致未成年人的重大疾病的發(fā)病幾率也越來越高，所以關(guān)于寶寶的意外醫(yī)療和少兒重大疾病要及時(shí)補(bǔ)充。 二、教育儲(chǔ)備金方面：當(dāng)前教育儲(chǔ)蓄類的險(xiǎn)種中，主要分為兩類： 1、是傳統(tǒng)教育年金保險(xiǎn)，比如15歲（一般是上高中的年齡）開始每年領(lǐng)取，連續(xù)領(lǐng)取到大學(xué)畢業(yè)結(jié)束。還有領(lǐng)取保險(xiǎn)金到25周歲的，作為其留學(xué)金或婚嫁金的，這樣險(xiǎn)種領(lǐng)取金額固定、保障明確。 2、是市場(chǎng)目前較熱的萬能險(xiǎn)、或投連險(xiǎn)，以投資增值方式作為將來教育的儲(chǔ)備，主要體現(xiàn)在三大靈活性：交費(fèi)靈活、保障靈活、支取靈活。一般需要中長(zhǎng)期的持續(xù)繳費(fèi)投資妨顯效用，當(dāng)然其收益機(jī)會(huì)也可能大于傳統(tǒng)教育年金險(xiǎn)種。 選哪一種適合您，還需與您詳細(xì)溝通確定?。⊥瑫r(shí)提醒下，買保險(xiǎn)：1、買對(duì)人（先大人后小孩,優(yōu)先完善家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障），2、買對(duì)保險(xiǎn)（尊重科學(xué)的購(gòu)買順序，選擇適合的產(chǎn)品組合），3、買對(duì)保額（合適的保額，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，才能真正起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用?。。?4、一定要量力而行?。?/div>