購買保險的時候到底保費可以占據(jù)一個家庭多少是一個難題，大多數(shù)的保險經(jīng)紀(jì)人及一些理財規(guī)劃師會建議占到家庭收入的5%-10%左右，這種說法雖然是合理的，但過于簡單。

最好的辦法是，根據(jù)你保障的目的以及你家庭未來需要的資金，以此來確定保障額度：

總保額=家庭未來10年基本支出＋負(fù)債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額。

eg：一對夫妻目前的年收入為20萬，日常支出以1年8萬來計算，10年共計80萬，加上70萬房貸，再減去現(xiàn)金類的資產(chǎn)。如果沒有現(xiàn)金資產(chǎn)，則四大類保險的總保額大約需要達(dá)到150萬左右，在加上通貨膨脹、物價增長等因素的影響，保額相對還需要大一些。

給誰買——家庭支柱優(yōu)先

每個家庭面臨的最大風(fēng)險就是家庭支柱倒下，因此規(guī)劃保險的時候首先也是以家庭支柱為主，其次再給配偶、老人、孩子等配置保險。

對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險是可以考慮的，分別是：

意外險—意外事故后賠付：包括身故和傷殘，如果收入一般的家庭最好配備1年期的意外險，相對來說，較低的保費就可以獲得較大的保額，而對于收入稍微好的家庭也可以考慮長期意外險，就是保費稍微貴點，保額雖然還可以，但是長期的話，就要考慮通貨膨脹等因素！

醫(yī)療險—報銷型的產(chǎn)品，先自付后報銷：醫(yī)療險大多數(shù)保障期都為1年，保障含有一般醫(yī)療和惡性腫瘤，如果不含有0免賠、特需和國際部、一般價格在幾百左右，保障可達(dá)到100萬以上，可以和社保形成很好的補(bǔ)充，這個每個保險公司都有，產(chǎn)品大同小異，大家可以可以根據(jù)自己的需求選擇！

重疾險—確診即賠，以防大病社保醫(yī)療費不足：重疾險是除意外、醫(yī)療外，必須買的產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計調(diào)查分析，每年患有重大疾病的人數(shù)都在不斷增加，所以大家得重視起來，重疾還是建議大家買消費型的重疾，不買帶有分紅型的產(chǎn)品！

人壽險—身故后賠付：壽險建議一般收入家庭選擇定期純保障性的產(chǎn)品就好，雖然壽險大多成分也是保障意外的，但是壽險的意外包含了疾病導(dǎo)致的意外，而單純的意外是不包含疾病意外的，而且壽險相對較為便宜，可以和意外疊加賠付；當(dāng)然收入較好的家庭也可以考慮買帶有分紅功能的壽險，但相對保費較貴！

子女方面：要保重大疾病險、意外險，有余力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險、醫(yī)療險。而其他如大病險等費用較高，對年齡的限制也較為嚴(yán)格，不建議購買！

這個省錢方式每個年齡段是不同的，以一個家庭舉例

1、家庭支柱投保保額要充足。

對一個家庭來說，最有經(jīng)濟(jì)價值的人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。因此，當(dāng)一個家庭購買保險時，首先要為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買保險。

家庭支柱買保險可優(yōu)先考慮意外險，建議將保額設(shè)定為年收入的10倍以上。這樣能夠在風(fēng)險發(fā)生時，家人在未來十年內(nèi)繼續(xù)保持原先的生活質(zhì)量。同時重疾、壽險和醫(yī)療險也是需要配置的，重疾險的保額一定要買高一點。

一家人買保險，在將家庭支柱的基礎(chǔ)保障完善后，再去考慮家庭其他成員的保險以及投資理財類保險。這里要補(bǔ)充一點的是，丈夫和妻子的保障應(yīng)該一致。

2、老年人投保需盡早。

給老年人購買保險時，應(yīng)先投保意外事故保險，再考慮其它健康保險。由于老年人意外傷害的概率高于其他年齡段，而且意外傷害保險具有保費低、保障高的特點，所以保險費支付的不多，保障一樣也不少。

老年人的健康保障不容忽視，適合老年人的長期健康保險的一般保費比較高，而且也不容易投保成功，建議再給老年人購買保險的時候要挑選價格便宜，保障涵蓋比較全面的保險。

3、孩子投保需理性。

大多數(shù)父母在給孩子配置保險的時候，把教育進(jìn)和養(yǎng)老金作為投保的重點，忽略了意外和疾病的保險。對于兒童來說，由于他們免疫力低、身體發(fā)育不足、風(fēng)險抵抗力弱、事故和疾病更有可能發(fā)生，首先要避免的是可能發(fā)生的風(fēng)險，即事故和疾病。

意外保險和重疾險是必備的保險，醫(yī)療險也需要購買。孩子的保險投保正確的順序是以意外、醫(yī)療、重病為先，然后再考慮適當(dāng)分配教育金和其他投資型的保險。

如果在購買保險的時候要省到錢，那么最好按照下面這幾點去做

1、分清主次。

在預(yù)算有限的情況下，分清主次，實現(xiàn)家庭保險最優(yōu)配置，避免多花冤枉錢買了一些暫時不需要的產(chǎn)品。

通常來說，選擇保險的順序：

最優(yōu)先社保；其次意外險；再其次健康險、重疾險；

家庭成員投保順序，先大人后小孩。

2、明確保障責(zé)任和除外責(zé)任。

首先，要看清保障范圍，包括保障內(nèi)容、保障期間，確認(rèn)是否符合你的保障需求。

其次，必須注意查看保障條款，明確除外責(zé)任，了解是否可以續(xù)保。

保障條款說的是可以保障什么責(zé)任，免責(zé)條款說的是不保什么責(zé)任。

有的險種保障條款看起來很有吸引力，但如果一對照后面的免責(zé)條款，就會顯得非?？量獭?/p>

3、明確“投保須知”。

投保時，要注意閱讀“投保須知”，它一般出現(xiàn)在購買頁面或者產(chǎn)品詳情頁，是需要特別注意的。

了解賠付方式、繳費方式及年限、投保是否有地區(qū)限制；留意投保資格限制，確認(rèn)特殊病種是否可以正常投保；是否提供紙質(zhì)保單等問題。

4、誠實告知。

小編再次強(qiáng)調(diào)，誠實履行告知義務(wù)，如實填寫投保信息，避免理賠出現(xiàn)風(fēng)險。這也是消費者保護(hù)自己合法權(quán)益的一種方式。不要低估保險公司的調(diào)查能力，也不要相信銷售人員讓其隱瞞健康告知的建議。

5、保證費率和保證續(xù)保的條件，兩者并存，缺一不可。

保證費率：保險單生效后，保險公司即使理賠經(jīng)驗很差，也不能單方面修改合同內(nèi)容，尤其是當(dāng)初約定的保險費率。

保證續(xù)保：保單生效后，保險公司即使理賠經(jīng)驗很差，保險公司也不能單方面終止合同。

有了這兩條，如果投保人不主動終止合同，保險將繼續(xù)有效。

6、謹(jǐn)防保單在銀行變?yōu)殂y行理財產(chǎn)品來銷售。

銀保渠道是保險公司銷售保險產(chǎn)品的一個重要渠道，但是一些銀行工作人員卻將保單混同為銀行存款或理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售。

銀行存款或理財產(chǎn)品的期限通常比較短，這類產(chǎn)品靈活性比較高。然而，年金險適合長期理財?shù)娜巳?，短期?nèi)退保損失比較大。

這里需要特別注意：

問清楚到底是銀行的存單、理財產(chǎn)品還是保險？

即使把銀行理財型保險買成年金保險，也不要過于擔(dān)心，保險通常會有猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，損失是非常小的。

7、保險越早買保費越低。

以壽險為例：壽險產(chǎn)品的費率會隨著被保險人年齡的增長而提高。如果是同樣的保額，40歲買與20歲買在費率上可能會多花30%左右。

老年人買壽險很有可能出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，保費總和大于保額，保險公司拒絕承保。因此，需要購買壽險的朋友，一定要趁早購買。 

一定要買好保險類型，看需求購買！一般來說，保險分為給付型和補(bǔ)償性兩種。

對于給付型的險種，比如身故險，重疾險，意外險，只要能通過體檢，就可以在多家保險公司多次購買，多次賠付，互不影響。也就是說，一旦發(fā)生保單約定的給付情況，幾份保單同時都可以按照約定領(lǐng)取保額，到手的保額是累積的。

補(bǔ)償型的保險也可以理解為報銷型保險，即便是在多家公司購買，只報銷不給付，而且報銷只報醫(yī)保剩下的部分，不重復(fù)報銷。補(bǔ)償性的保險有意外傷害醫(yī)療，意外門診、住院費用、手術(shù)費用等等。除此，一般意外險還會包括住院津貼，這種津貼是憑住院天數(shù)給付，不存在重復(fù)給付問題。對于補(bǔ)償型的保險，消費者只需要購買一份就可以了，不要重復(fù)購買，多花冤枉錢。