隨著社會(huì)的進(jìn)步，以及經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，現(xiàn)在保險(xiǎn)已然成為我們生活的必需品，但是市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品令人眼花繚亂，我們?nèi)绾握业竭m合自己的產(chǎn)品并具有成本效益呢？今天，我們從四個(gè)方面分析，如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、根據(jù)您自己的情況或工作和生活情況

如果您是經(jīng)常旅行的商務(wù)人士，您在選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)選擇航空意外險(xiǎn)。如果您需要每天開(kāi)車(chē)去上班，或者如果您開(kāi)車(chē)上班，您應(yīng)該更喜歡交通流量意外險(xiǎn)。如果你是一個(gè)有工資的白領(lǐng)，疾病保障不夠豐富而且覆蓋范圍很小，那么你應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保險(xiǎn)。

如果你想添加疾病保障，你應(yīng)該選擇一個(gè)重大疾病保險(xiǎn)；如果您想補(bǔ)充入場(chǎng)費(fèi)，您可以選擇醫(yī)療保險(xiǎn)；如果您想為孩子的教育強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，您必須選擇教育保險(xiǎn)。如果您提前計(jì)劃老年人，您必須選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)而言之，第一步是考慮您可能面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，或者您要解決的問(wèn)題。具有此風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品作為主要的保障功能是您的首選。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理，最重要的是抵御我們無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)。

2、根據(jù)您是否有基本社會(huì)保險(xiǎn)

這里主要是基本社會(huì)保險(xiǎn)，單位的集體疾病保險(xiǎn)。例如，醫(yī)療保險(xiǎn)是一種補(bǔ)償保險(xiǎn)，適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)金的補(bǔ)償不能超過(guò)實(shí)際支出。即使是投保，也只能根據(jù)總支出進(jìn)行補(bǔ)償。

因此，如果您選擇產(chǎn)品，您必須協(xié)調(diào)單位保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)。假設(shè)該單位為員工提供社會(huì)保險(xiǎn)，它還處理了許多其他醫(yī)療保險(xiǎn)，例如在發(fā)生疾病鯤事故時(shí)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的全面和全面補(bǔ)充。如果從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，你可以增加重大疾病保險(xiǎn)保額并增加保障的強(qiáng)度。您還可以考慮配置兩個(gè)具有高現(xiàn)金價(jià)值的完整產(chǎn)品，并在將來(lái)將其轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

如果該單位沒(méi)有任何保險(xiǎn)，則社保的配額也非常低。有必要首先考慮配置醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，以增加基本的保障配額。畢竟，隨著年齡的增長(zhǎng)，環(huán)境惡劣，住院治療是一個(gè)概率很高的事件。在有條件的情況下，再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。

3、你的預(yù)算

我們都希望享受最好的醫(yī)療環(huán)境，最先進(jìn)的藥物清單，也需要有足夠的保額來(lái)支持，但保額越大，保費(fèi)越大，我們應(yīng)該怎樣判斷？ 

（一）收入視角

如果從簡(jiǎn)單收入的角度考慮，建議年度支出保費(fèi)約占年收入總額的5％-15％。由于保費(fèi)需要花費(fèi)10年或20年（我不喜歡它），因此將其保持在極限范圍內(nèi)非常重要。 

（二）人生價(jià)值角度

假定不考慮通貨膨脹。一個(gè)人今年35歲。退休前的平均年收入為20萬(wàn)元。退休至60歲仍保持不變。假設(shè)您想花一半的錢(qián)，而另一半花在家庭開(kāi)支上。生命的價(jià)值是：

10萬(wàn)元*（60-35歲）=250萬(wàn)元

這個(gè)生命價(jià)值可以用來(lái)判斷應(yīng)該配置什么樣的保額，如果考慮通貨膨脹，這個(gè)數(shù)量應(yīng)該更高。這種配額計(jì)算主要用于意外險(xiǎn)。

還有一種簡(jiǎn)單的危重疾病保險(xiǎn)算法，用于衡量5年的年收入總和，因?yàn)榇蠖鄶?shù)主要疾病在5年后仍然存活得很好，這證明未來(lái)的生存概率接近于普通人。

因此，假設(shè)兩名患有同樣嚴(yán)重疾病的患者雖然不去上班，但治療和康復(fù)的費(fèi)用來(lái)自于危重病保險(xiǎn)的五年收入賠付；另一種相同的待遇，但每天都擔(dān)心抵押貸款，汽車(chē)貸款，兒童教育費(fèi)用，父母撫養(yǎng)費(fèi)和自己的醫(yī)療費(fèi)用。這兩個(gè)人，你認(rèn)為哪一個(gè)人更容易生存五年？

4、產(chǎn)品要點(diǎn)

同類(lèi)產(chǎn)品在市場(chǎng)上也充滿(mǎn)了眼花繚亂，如何選擇性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品？以重病保險(xiǎn)為例，我們可以考慮以下五個(gè)層次來(lái)進(jìn)行考量：

1.保障范圍； 

2.輕癥可以是多次賠付； 

3.輕癥可以豁免剩余保費(fèi)； 

4.現(xiàn)金價(jià)值高低；

5.如果是兩個(gè)全部風(fēng)險(xiǎn)最終沒(méi)有出來(lái)，返還支付了保費(fèi)的比例。

當(dāng)然，事實(shí)上，很多普通人都不會(huì)輕易從條款中挑選這些點(diǎn)。然后我們特別需要一位專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)為您推薦。而且，保險(xiǎn)產(chǎn)品特別量身定做，如何在有限的保費(fèi)支出范圍內(nèi)最大化自己的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)你需要有專(zhuān)業(yè)的實(shí)力。所以我們經(jīng)常說(shuō)能找到一個(gè)好的保險(xiǎn)代理人比找一個(gè)好產(chǎn)品更重要。