守護(hù)神2.0增額終身壽險(xiǎn)測(cè)評(píng)
時(shí)間:2021-03-11 11:01:25
最近,后臺(tái)關(guān)于保險(xiǎn)有沒(méi)有讓資金長(zhǎng)期穩(wěn)定增值的產(chǎn)品的留言增多,看來(lái)大家經(jīng)歷了股票、基金大起大落后,開始關(guān)注收益不那么高但安全、穩(wěn)定的產(chǎn)品。那么,今天小魚就給大家介紹一款增額終身壽險(xiǎn)——守護(hù)神2.0。
主要內(nèi)容如下:
- 購(gòu)買增額終身壽險(xiǎn)需要注意幾點(diǎn)
- 深度剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
- 產(chǎn)品收益怎么樣
- 熱門產(chǎn)品對(duì)比
- 這款產(chǎn)品適合哪些人買
01/
購(gòu)買增額終身壽險(xiǎn)需要注意幾點(diǎn)
目前市面上適合做“投資”的保險(xiǎn)產(chǎn)品有增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn),其中資金靈活度比較高的是增額終壽險(xiǎn)。
小魚分析了市面上在售的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)并不是預(yù)定利率越高你能得到收益越高,也不是增額比例越高身故保險(xiǎn)金就會(huì)越多。那么我們?cè)谔暨x增額終身壽險(xiǎn)的時(shí)候要注意什么呢?
1、現(xiàn)金價(jià)值
一般增額終身壽險(xiǎn)都會(huì)約定保額遞增比例,大家會(huì)覺(jué)得比例越高,那么收益一定會(huì)高。但大家不要忘記了遞增的基數(shù),也就是約定的基本保險(xiǎn)金額。即便遞增比例高,但基礎(chǔ)低了,收益也不會(huì)高。
增額終身壽險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值,投入多少保費(fèi),每個(gè)保單年度對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)會(huì)值清清楚楚寫明,這是真真實(shí)實(shí)可以拿到的錢。所以我們?cè)谫?gòu)買此類產(chǎn)品的時(shí)候,需要重點(diǎn)注意的是現(xiàn)金價(jià)值。
在投入相同的情況下,現(xiàn)金價(jià)值越高越好。
2、 身故保險(xiǎn)金
增額終身壽險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金,是不固定的,與大家熟知的定期壽險(xiǎn)有所不一樣。
定期壽險(xiǎn)買多少保額就會(huì)賠多少保額,但增額終身壽險(xiǎn)一般會(huì)約定從已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、基本保額、已交保費(fèi)*系數(shù)取較大者進(jìn)行賠付。
所以我們?cè)谕侗T鲱~終身壽險(xiǎn)之前,需要了解清楚影響身故保險(xiǎn)金的這些因素,最好請(qǐng)專業(yè)顧問(wèn)幫忙測(cè)算一下。
3、是否支持加減保
增額終身壽險(xiǎn)起投門檻的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,有些萬(wàn)元起投,有些千元就可以,適用于不同需求的人群。不管投入多少,作為“投資型”保險(xiǎn)產(chǎn)品,資金靈活度是大家共同關(guān)注的。
如果這款增額終身壽險(xiǎn)支持加減保,那么就可以做到資金靈活,急需用錢的時(shí)候,取出來(lái)應(yīng)急,手頭寬裕了可以往里面加保。做到加減保沒(méi)有限制,隨時(shí)可以操作的,那是最好的。
02/
深度剖析產(chǎn)品亮點(diǎn)不足
2.1 保障總覽
2.2 亮點(diǎn)1:航空意外身故或全殘保險(xiǎn)金
守護(hù)神2.0保障責(zé)任包含一般的身故或全殘保險(xiǎn)金,如果乘坐商業(yè)運(yùn)營(yíng)的民航班機(jī)導(dǎo)致的身故或全殘,會(huì)再次賠付有效保額,相當(dāng)于賠兩筆身故金。這個(gè)保障是自帶的,不需要另外加費(fèi)。
我們舉個(gè)例子,看看可以賠多少錢。
賈先生,40歲,為自己投保了守護(hù)神2.0,繳費(fèi)10萬(wàn)元,交10年,基本保額是81.3萬(wàn)元,受益人指定了他的兒子小賈。假設(shè)賈先生54歲的時(shí)候,在一次出差乘坐飛機(jī)的過(guò)程中,不幸出現(xiàn)意外導(dǎo)致身故。那么小賈可以獲得140萬(wàn)元的一般身故金,再加上航空意外身故金128.8萬(wàn)元,一共268.8萬(wàn)元。
2.3 亮點(diǎn)2:投保人豁免保障
如果投保人罹患了約定的重疾、中癥、輕癥,或者不管是因?yàn)榧膊∵€是意外導(dǎo)致身故/全殘的,那么當(dāng)期以及剩余的保費(fèi)不用交了,保險(xiǎn)公司會(huì)視作已經(jīng)繳納,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。
這個(gè)責(zé)任非常實(shí)用,沿用賈先生的例子。
如果在賈先生45歲的時(shí)候,不幸得了輕微腦中風(fēng)后遺癥,那么后面本應(yīng)該要交的50萬(wàn)元保費(fèi)就不用交了,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,妥妥賺了50萬(wàn)的感覺(jué)。
雖然什么時(shí)候生病,生什么病我們都是沒(méi)法預(yù)知的,但有這個(gè)保障是真實(shí)有用。這也是別的投資產(chǎn)品沒(méi)法比的地方。
2.4 亮點(diǎn)3:養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換
在被保險(xiǎn)人60周歲,不滿70周歲的時(shí)候,可以申請(qǐng)用保單現(xiàn)金價(jià)值的一部分或者全部,購(gòu)買養(yǎng)老年金險(xiǎn)。
養(yǎng)老年金的作用是專門用來(lái)養(yǎng)老,每年/每月可以領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金,給自己的晚年生活一份保障。
2.5 不足:不支持加保
這款產(chǎn)品有一個(gè)不足之處就是不支持加保,對(duì)于手頭寬裕,投保之后想中途增加投入的朋友不太友好。
03/
產(chǎn)品收益怎么樣
購(gòu)買“投資型”保險(xiǎn),我們往往很關(guān)心收益,接下來(lái),繼續(xù)舉個(gè)例子。
賈先生,想為0歲的兒子存一筆錢,投保了守護(hù)神2.0,繳費(fèi)10萬(wàn)元,交3年,那么總繳費(fèi)是30萬(wàn)元。
現(xiàn)金價(jià)值指的是當(dāng)年可以全部取出來(lái)的錢,如果全部取出,合同會(huì)終止;如果部分取出,剩余的金額會(huì)繼續(xù)增值。
用IRR或復(fù)利,不是學(xué)金融出身的朋友可能會(huì)覺(jué)得不夠直觀,那么我們接下來(lái)用年化單利計(jì)算。
假設(shè)一種情況,賈先生的兒子中途沒(méi)有需要從里面取錢,也就是一直沒(méi)有取出來(lái)過(guò),第30年的時(shí)候,現(xiàn)金價(jià)值是130.9萬(wàn)元,這時(shí)候年化單利是5.78%,第60年是10.95%,第80年是17.46%。
可以看出這個(gè)收益率非??捎^,炒股或者投資基金,也不能保證一直維持年化收益在10%以上的。
我們?cè)偌僭O(shè)另外一種情況,等到小賈18歲需要上大學(xué)了,每年可以取出2萬(wàn)元用作學(xué)費(fèi);30歲的時(shí)候,小賈結(jié)婚,再取出來(lái)30萬(wàn)元,用作婚嫁金;60歲小賈退休,還能取出132.8萬(wàn)用于養(yǎng)老。
或者小賈的退休金已經(jīng)夠養(yǎng)老生活了,他選擇60歲不取這筆錢。80歲不幸身故,那么他可以留下264萬(wàn)元給子女,這就是資產(chǎn)傳承了。
想知道自己投保這款產(chǎn)品有多少收益,點(diǎn)擊下方“咨詢”按鈕,聯(lián)系專業(yè)顧問(wèn)測(cè)算一下吧~
04/
熱門產(chǎn)品對(duì)比
這3款產(chǎn)品的收益都不錯(cuò),IRR都能達(dá)到3.5%及以上。
金滿意足的保險(xiǎn)期間可選多種,“20年/30年/至70周歲/至105周歲”,支持加減保,比較適合有中短期投資需求的朋友。
增多多最高保費(fèi)可以投保1200萬(wàn)元,同樣支持加減保,適合資金充裕,想要長(zhǎng)期投資的朋友。
守護(hù)神2.0有航空意外身故或者全殘保險(xiǎn)金,可以附加被保人豁免責(zé)任,如果看中收益兼具保障的朋友,可以考慮這款產(chǎn)品。
05/
這款產(chǎn)品適合哪些人買
對(duì)于普通人想要壽險(xiǎn)保障的人來(lái)說(shuō),只要配備一份定期壽險(xiǎn)就夠了。如果在基本保障做足的情況下,還有多余資金,想要“投資”收益長(zhǎng)期、安全、穩(wěn)定的產(chǎn)品,那么這款產(chǎn)品值得考慮。
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