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四十歲買什么保險好?

復(fù)星聯(lián)合福特加重疾險測評

時間:2021-03-11 11:06:17
最近新定義重疾險扎堆上線,復(fù)星聯(lián)合健康推出了一款多次賠付的重疾險——復(fù)星聯(lián)合福特加重疾險,我們一起看看這款產(chǎn)品怎么樣。
 
今天的主要內(nèi)容:
  • 什么是重疾險多次賠付
  • 這款產(chǎn)品的保障情況
  • 深入細節(jié),剖析產(chǎn)品亮點不足
  • 適合什么人買
 
01/
什么是多次賠付重疾險
 
“多次賠付”從字面上理解,就是“能賠好幾次”。簡單來說,單次和多次,就是指重疾的理賠次數(shù)。
 
單次賠付重疾險:在保障期內(nèi),重疾只能理賠一次,理賠之后合同結(jié)束(重疾理賠次數(shù)=1次)。
 
多次賠付重疾險:發(fā)生一次重疾理賠后,還能繼續(xù)理賠,直到理賠次數(shù)用完,合同結(jié)束(重疾理賠次數(shù)≥2次)。
 
舉個例子,老王得了癌癥,如果老王買的是單次賠付重疾險,那么拿到癌癥理賠款后合同結(jié)束,之后老王就沒有保障了;而如果老王買的是多次賠付重疾險,拿到癌癥理賠款后,合同還是有效,后面發(fā)生除癌癥外的其他重疾,還能理賠。
 
福特加是一款多次賠付的重疾險,重疾最多可以賠付6次。
 
02/
這款產(chǎn)品的保障情況
 
2.1 保障總覽
 

復(fù)星聯(lián)合福特加重疾險測評

 
2.2 基本保障分析
 
銀保監(jiān)會規(guī)定了28種高發(fā)重疾,要求所有的重疾險產(chǎn)品都要包含,而且疾病定義和理賠標準也要求一樣,所以市面上每款重疾險都會覆蓋到。
 
重疾險的基本保障中還會包括中癥和輕癥,如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發(fā)重疾對應(yīng)的較輕狀態(tài),那么獲賠的可能性會提高不少。
 
將高發(fā)重疾和福特加的中癥/輕癥進行比較如下:
 

復(fù)星聯(lián)合福特加重疾險測評

從上圖中,可以看出這款產(chǎn)品的中癥和輕癥基本覆蓋到了高發(fā)重大疾病對應(yīng)的較輕狀態(tài)。
 
接下來我們一起看下這款產(chǎn)品的亮點和不足。
 
03/
深入細節(jié),剖析產(chǎn)品亮點不足
 
3.1 亮點1:重疾最高賠2倍保額
 
買重疾險除了看可賠性之外,還有一個重點要看的是保額是否充足。
 
福特加的重疾保障有110種,60歲前首次罹患合同約定的重疾險,可以賠付200%基本保額,在行業(yè)重疾險產(chǎn)品中已經(jīng)是天花板。
 
舉個例子,老賈30歲的時候,給自己買了一份福特加,保額50萬元,在50歲的時候不幸得了肝癌,那么他可以獲得100萬的保險金。這筆錢可以用于治療,也可以用來彌補治病期間的收入損失。
 
再說,根據(jù)2020年梳理保險理賠數(shù)據(jù)報告中顯示,41-60歲重大疾病出險人群最多,比例最高,這款產(chǎn)品60歲前賠2倍保額,非常實在。
 
3.2 亮點2:中癥賠付比例達70%
 
福特加保障的中癥有58種,不分組也沒有間隔期,可以賠付2次,每次可以賠付70%基本保額。常見的重疾險產(chǎn)品中癥賠付比例是60%,70%是非常高的水平。
 
3.3 亮點3:附加高發(fā)重疾多次賠付
 
說到高發(fā)重疾多次賠付,很多人會有疑問,這款產(chǎn)品自帶重疾可以賠付6次,為什么還要附加高發(fā)重疾多次賠付?
 
一般多次賠付的重疾險產(chǎn)品,都會約定一種疾病賠付過之后,再次患上同一種疾病是不賠的。特別高發(fā)的重疾,比如惡性腫瘤,一次性能治愈的比較少,再次復(fù)發(fā)的可能性很大,所以這個責(zé)任建議能加上就加上。
 
這款產(chǎn)品可選附加惡性腫瘤-重度二次、三次賠付;較重急性心肌梗死二、三次賠付,嚴重腦中風(fēng)后遺癥二、三次賠付,而且每次賠付的保額也很高,可以獲賠160%基本保額。
 
舉個例子,老賈30歲的時候,給自己買了一份福特加附加了惡性腫瘤重度二三次賠付,保額50萬元,在50歲的時候不幸得了肝癌,經(jīng)過手術(shù)癌癥得到控制,他當時獲得了100萬的保險金。3年后,肝癌復(fù)發(fā),那么他可以再次獲得一筆保險金是80萬元。前后,老賈一共獲得了180萬的理賠款。
 
3.4 亮點4:輕癥中癥化
 
小魚說輕癥中癥化的意思是別的產(chǎn)品將有些病種定義為輕癥,而福特加卻定義成中癥,這樣可以獲賠更高的保額。
 
比如早期肝硬化、人工耳蝸植入術(shù)這種常見的疾病,健康保普惠多倍版定義為輕癥,可以獲賠30%基本保額,而福特加定義為中癥,可以獲賠70%基本保額,可以獲賠的保險金妥妥翻了一倍多。
 
當然小魚舉這個例子,不是說健康保普惠多倍版這款產(chǎn)品不好,只是產(chǎn)品的側(cè)重點不一樣。
 
3.5 不足:最高可投保的保額低
 
福特加規(guī)定最高可以投保的保額是45萬元,對于追求高保額的朋友可能會覺得不夠多。不過這款產(chǎn)品重疾最高可以獲賠200%保額,也就是投?;颈n~是45萬元,最高可以獲賠90萬,這樣來說這個不足是可以接受的。
 
04/
適合什么人買
 
40歲以下年輕群體:相對來說人生還比較長,每年多花幾百塊把保障做的全面一點,沒什么不好。畢竟我們買保險的目的,就是賭個萬一,為不確定性買單,任何小概率都不應(yīng)該忽略。
 
比如給孩子買、學(xué)生群體、30歲左右成家立業(yè)的年紀,40歲以下比較建議買多次賠付。
 
如果預(yù)算足夠,建議買重疾多次賠付+癌癥二三次+急性心梗&腦中風(fēng)后遺癥二三次,這樣保障全面無死角。