買了意外險(xiǎn)發(fā)生了“意外”卻不能賠，這是很多人都無法接受的事情。今天小編就來就通過一個(gè)案例來聊聊大多數(shù)人對意外險(xiǎn)都有哪些誤解，解除了這些誤解，希望大家對意外險(xiǎn)能更深一層的認(rèn)識意外險(xiǎn)。

真實(shí)案例

2017年6月份，方某（化名）考慮到自己父親的年歲（65歲）慢慢高了，反應(yīng)可能沒有以前那么快，自己又在外地上班，不能時(shí)時(shí)刻刻照顧到自己的父親。于是，方某給父親投保了一份70萬綜合意外險(xiǎn)。萬一父親有個(gè)磕到碰到的，也能有個(gè)保障。

2018年4月份，陳某的父親在田間勞動，由于挑著重物，不慎發(fā)生滑到，被同在田間勞作的村民發(fā)現(xiàn)，雖然緊急送到醫(yī)院，最終方某的父親因?yàn)閾尵葻o效死亡。

方某回來料理完父親的后事，想到自己去年給父親投保的一年期意外險(xiǎn)還在保障期內(nèi)。于是趕緊向保險(xiǎn)公司申請了理賠。按照保險(xiǎn)公司的指示，整理好了相關(guān)的資料，然而，方某等來的不是理賠款，而是保險(xiǎn)公司的拒賠。拒賠理由是方某的父親不死于意外，因此意外險(xiǎn)不賠。

方某不能理解：自己的父親明明是意外滑到造成的死亡，為什么發(fā)生了意外，意外險(xiǎn)卻不賠？該案件最后只能交給法院處理。在法庭上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：根據(jù)醫(yī)院出具的死亡證明，方某的父親屬于心源性猝死，而心源性猝死是由于心臟問題引起的意識喪失導(dǎo)致的疾病死亡。因此，方某父親并非意外傷害死亡，而是突發(fā)疾病死亡，不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。

最終，保險(xiǎn)公司駁回了方某的理賠申請，法院判決保險(xiǎn)公司拒賠合理。

案例分析

方某的父親發(fā)生“意外”身故，看似是意外，實(shí)際上并不是意外。意外身故，是外來因素導(dǎo)致的身故，而方某父親顯然是由于心源性猝死才導(dǎo)致的滑到死亡。死因并不是摔倒，而是疾病引起的身故。意外險(xiǎn)對于意外的定義是外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件，并致使身體受到的傷害。而猝死，實(shí)際上大多都是由于心源性疾病引起的，不滿足‘’外來的、非疾病的‘’要求，所以保險(xiǎn)公司對猝死是不予理賠的。

由于方某也無法提供相關(guān)的證據(jù)可以證明自己的父親是屬于意外傷害導(dǎo)致的身故，因此，保險(xiǎn)公司根據(jù)意外險(xiǎn)的合同拒絕了方某的理賠要求屬于合理合法的做法。

由于意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額又高，身邊很多人會選擇投保一份意外險(xiǎn)。然而，對于意外險(xiǎn)到底保障什么不保障什么，卻大都一知半解，有的只會根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)來判斷，有的是自認(rèn)為“意外”，最終導(dǎo)致在需要理賠的時(shí)候無法理賠。下面我們來聊聊大家對意外險(xiǎn)最常見的集中誤解。

意外險(xiǎn)有哪些常見的誤解？

誤解一、認(rèn)為意外險(xiǎn)保障所有意外相關(guān)的費(fèi)用

很多人容易根據(jù)自己的生活經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為意外險(xiǎn)可以保障所有和意外相關(guān)的費(fèi)用。然而事實(shí)并非如實(shí)。普通的的意外傷害險(xiǎn)只保障意外導(dǎo)致的傷殘和身故，而如果是由于意外導(dǎo)致的受傷住院引起的醫(yī)療費(fèi)用，意外險(xiǎn)是不能報(bào)銷的。只有附加了意外醫(yī)療險(xiǎn)才能報(bào)銷。推薦閱讀：帶有猝死的意外險(xiǎn)值得買嗎？哪些保險(xiǎn)可以賠付猝死？

誤解二、只有身故、殘疾等嚴(yán)重結(jié)果才賠付

意外傷害險(xiǎn)要求被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故，導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的事故，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。很多人認(rèn)為意外險(xiǎn)只有發(fā)生了身故或者殘疾等嚴(yán)重情況才能賠付。

事實(shí)上，意外險(xiǎn)中的意外傷害險(xiǎn)保障意外傷害和意外傷殘，而意外險(xiǎn)還有另外一種意外醫(yī)療險(xiǎn)主要保障的是因?yàn)橐馔馐鹿十a(chǎn)生的門診、急診的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用的報(bào)銷。并不只是賠付身故和殘疾，所以大家在選購的時(shí)候需要注意區(qū)別。

誤解三、對意外的理解有誤差

很多人認(rèn)為買了意外險(xiǎn)，發(fā)生了“意外”就能報(bào)銷。殊不知你理解的意外和保險(xiǎn)公司理解的意外是由誤差的。意外險(xiǎn)對意外的定義是：外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件，并致使身體受到的傷害。

比如以下這些我們一貫認(rèn)為是“意外的”并不是意外：

1、不在意外傷害保險(xiǎn)范圍內(nèi)的“意外”過勞猝死

過勞猝死是因?yàn)殚L期的疲勞造成的，是因?yàn)樯眢w超負(fù)荷的運(yùn)轉(zhuǎn)，身體耗竭而導(dǎo)致的身故。這種情況和身體疾病也有分不開的關(guān)系。因此，過勞猝死并不符合意外險(xiǎn)“外來的”這一定義，因此，也不屬于意外，意外險(xiǎn)當(dāng)然不會理賠。

2、摔倒死亡，看是否是主因

如果摔倒死亡只是誘因，而真正的死亡原因是因?yàn)槠渌热缫驗(yàn)樽陨淼募膊?，像案例中的方某的父親就是如此?；怪皇钦T因，并不能構(gòu)成決定性作用，而此時(shí)，保險(xiǎn)公司會尋找最直接的并且起決定性因素的來作為理賠的依據(jù)。如果摔倒只是誘因，很顯然保險(xiǎn)公司并不會賠付。

3、手術(shù)意外

需要進(jìn)行手術(shù)本身就是由于疾病，而手術(shù)過程中如果導(dǎo)致意外死亡，屬于可預(yù)見的，因此保險(xiǎn)公司不賠。

4、個(gè)體食物中毒案例

一般情況下，若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者，可視為意外事故，而單獨(dú)個(gè)人的食物中毒則會被視為個(gè)案，意外險(xiǎn)不會理賠。

5、高原反應(yīng)

由于高原反應(yīng)導(dǎo)致的醫(yī)治無效不幸辭世。保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

6、探險(xiǎn)身亡

許多保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款將被保險(xiǎn)人“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險(xiǎn)活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險(xiǎn)活動列為免責(zé)條款。所以需要消費(fèi)者詳詢保險(xiǎn)公司是否有專門的針對探險(xiǎn)特殊保障的意外險(xiǎn)。另外中暑、妊娠意外保險(xiǎn)公司也可能會拒絕賠償。

結(jié)語

好了，看完文章，是不是消除了很多你對意外險(xiǎn)的誤解呢？意外險(xiǎn)雖好，但是只有我們好好理解它才能在遭遇風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候發(fā)揮用處，不然，小心它只是一張廢紙。

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