財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的一般規(guī)律

財(cái)產(chǎn)保險是以財(cái)產(chǎn)物資及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，保險標(biāo)的與人身保險標(biāo)的具有本質(zhì)上的差異，因而有自身的運(yùn)行規(guī)律。

(一)財(cái)產(chǎn)保險的展業(yè)內(nèi)容涉及面廣

財(cái)產(chǎn)保險的險別包括財(cái)產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險和農(nóng)業(yè)保險，具體的險種則數(shù)以萬計(jì)。財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的，既包括有形的財(cái)產(chǎn)物資，又包括無形的法律責(zé)任和利益。保險人的補(bǔ)償既有各種財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償，又有民事?lián)p害賠償責(zé)任的承擔(dān)，還有權(quán)利人(被保險人)因被保證人(義務(wù)人)的信用風(fēng)險而致?lián)p失的補(bǔ)償以及短期的人身意外傷害保險等。而人身保險盡管分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險三大類，但保險對象卻是自然人，保險人僅僅對被保險人的生、老、病、死、殘等承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。因此，相對于人身保險，財(cái)產(chǎn)保險的展業(yè)涉及面更廣，內(nèi)容更復(fù)雜，保險人只有對財(cái)產(chǎn)保險的相關(guān)知識有更深入的了解，才可能為被保險人制訂出切實(shí)可行的投保方案，才可能吸引更多的投保人投保。

(二)財(cái)產(chǎn)保險的核保內(nèi)容較復(fù)雜

核保是指承保人對投保人及投保標(biāo)的等進(jìn)行審核，以決定是否承保以及怎樣承保的過程。核保是承保的關(guān)鍵，保險人只有全面、認(rèn)真、細(xì)致地核保，才能科學(xué)地識別、衡量投保人及投保標(biāo)的等的風(fēng)險程度或風(fēng)險等級，才能科學(xué)地作出是否承保的決策。

財(cái)產(chǎn)保險與人身保險在核保內(nèi)容方面，存在著如下差異:

1.對投保人的審核，財(cái)產(chǎn)保險與人身保險大同小異。審核內(nèi)容都包括:投保人是否對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人具有民事行為能力的狀況，投保人的職業(yè)性質(zhì)、信用程度、經(jīng)濟(jì)狀況如何，有無道德風(fēng)險出現(xiàn)的可能等。

2.對投保標(biāo)的的審核，財(cái)產(chǎn)保險與人身保險差異較大。財(cái)產(chǎn)保險審核的內(nèi)容包括:投保財(cái)產(chǎn)是否合法財(cái)產(chǎn)、是否正處于危險狀態(tài);投保財(cái)產(chǎn)的主要風(fēng)險隱患、重要防護(hù)部位及防護(hù)措施情況，投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境狀況(比如，投保的房屋是處于工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū)，附近有無易燃易爆的危險源，是否屬于高層建筑，消防設(shè)施是否完備等)，投保人對投保標(biāo)的是否制定有各種安全管理措施、各措施以往被落實(shí)的情況等。人身保險的保險標(biāo)的由于是被保險人的壽命和身體，因此，對人身保險的保險標(biāo)的的審核，主要體現(xiàn)為對被保險人進(jìn)行年齡、性別、身體狀況、個人及家庭成員病史、職業(yè)和習(xí)慣嗜好、道德風(fēng)險因素等的審核，以確定被保險人的風(fēng)險程度，并作出相應(yīng)的承?；蚓鼙５臎Q定。

3.對投保金額的審核主要體現(xiàn)于財(cái)產(chǎn)保險中。財(cái)產(chǎn)保險中有保險價值的概念，保險金額依據(jù)保險價值確定，因此也就有了足額保險、超額保險和不足額保險三種情況。對投保金額的審核一般是為了避免超額保險和不足額保險帶來的負(fù)效應(yīng)(農(nóng)業(yè)保險中的不足額承保除外)，而鼓勵足額保險。在人身保險中，沒有保險價值的概念，保險金額通常由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定，無論保險金額確定多少，均不能說是超額保險或不足額保險或足額保險，因此，承保人在一般情況下不需要審核投保金額。這一點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行與人身保險運(yùn)行的顯著區(qū)別。

4.是否有重復(fù)保險是財(cái)產(chǎn)保險應(yīng)該審核的重要內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)保險以補(bǔ)償被保險人的財(cái)產(chǎn)損失為目的，被保險人在保險事故發(fā)生后應(yīng)取得的保險賠償也僅限于其利益受損害的范圍內(nèi)，即被保險人不能通過保險獲得不屬于自己的損失補(bǔ)償部分。因此，承保人在承保時，一般應(yīng)該審核投保人對保險標(biāo)的是否有超額保險的同時，還應(yīng)該審核其是否有重復(fù)保險的現(xiàn)象。如果有重復(fù)保險，一般不應(yīng)再予承保。如果要再承保，理賠時就得將保險損失在各承保人之間進(jìn)行分?jǐn)偅员ＷC被保險人不獲得額外收益。不過，承保人雖然在理賠時遵循重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t，但從整個承保方來說，其經(jīng)營成本卻大幅度增加。人身保險基于生命、身體的無價性，保險合同雙方當(dāng)事人可自由約定賠付限額，即人身保險是給付性質(zhì)的"定額保險"，不存在超額保險或重復(fù)保險問題，原則上也就不存在不當(dāng)?shù)美膯栴}。因此，投保人可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況選擇購買多份人身保險，多買多保。

(三)財(cái)產(chǎn)保險更重視防災(zāi)防損

防災(zāi)防損是對災(zāi)害事故損失的預(yù)防和抑制。財(cái)產(chǎn)保險的保險人相對于人身保險的保險人而言，更加重視防災(zāi)防損工作。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險的被保險人將財(cái)產(chǎn)投保后，往往可能放松對保險標(biāo)的的安全管理，甚至可能為圖謀保險賠款而故意制造保險事故，這就迫使財(cái)產(chǎn)保險的保險人必須采取若干措施防止保險事故發(fā)生，減少保險財(cái)產(chǎn)的損失。而人身保險由于其標(biāo)的的特殊性，被保險人自己一般不會為了獲得保險賠款而制造自殘或自殺等事故，即使制造事故也難獲賠款，被保險人一般會自覺自愿地愛惜自己的生命和身體。因此，從世界各國的保險實(shí)踐來看，財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行中，防災(zāi)防損顯得更加重要。保險人采取的防災(zāi)防損措施在財(cái)產(chǎn)保險中體現(xiàn)得更加充分。

(四)財(cái)產(chǎn)保險更重視分保

一方面，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)屬短期性業(yè)務(wù)，當(dāng)保險標(biāo)的的危險在一定的時間內(nèi)集中時，財(cái)產(chǎn)保險的經(jīng)營風(fēng)險是相當(dāng)大的。另一方面，有的財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的的價值相當(dāng)昂貴(如衛(wèi)星、宇宙飛船)，損失一旦發(fā)生，有可能將保險人推向破產(chǎn)的邊緣。為此，保險人需要確認(rèn)是否有再保險人愿意接受分保來決定是否承保，希望通過分?；蛟俦ｋU的方式來進(jìn)一步分散危險。而人身保險(壽險)業(yè)務(wù)是長期性業(yè)務(wù)，帶有一定的儲蓄性質(zhì)，風(fēng)險較小，實(shí)施分保的必要性比非壽險要小，保險人一般是在遇到風(fēng)險較大的保單后，才辦理臨時分保。

(五)財(cái)產(chǎn)保險的理賠結(jié)果是補(bǔ)償損失

財(cái)產(chǎn)保險合同是補(bǔ)償性合同，無論是財(cái)產(chǎn)損失保險還是責(zé)任保險、信用保證保險、農(nóng)業(yè)保險，保險人理賠的結(jié)果都是對被保險人遭受的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而人身保險合同卻是給付性合同，它不是對意外事故和疾病、分娩等原因致被保險人的殘廢、死亡給予經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，而是按保險合同的規(guī)定，在被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險合同與人身保險合同性質(zhì)的不同，決定了兩者的理賠結(jié)果不同，前者是支付賠款、補(bǔ)償損失，后者是給付保險金。

財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的程序

財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行涉及面很廣，可以包括財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的全過程，即財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行是保險關(guān)系不斷成立和消滅的連續(xù)過程，表現(xiàn)為不斷地進(jìn)行展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、:再保險和理賠。因此，展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、再保險和理賠是財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的五大環(huán)節(jié)。具體運(yùn)行程序可用圖所示。

財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的五大環(huán)節(jié)相互聯(lián)系、相互依賴。展業(yè)是財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)，承保是財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的關(guān)鍵，再保險是財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的保證，理賠則直接體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的宗旨和目的，而防災(zāi)防損的結(jié)果又直接或問接地作用于各運(yùn)行環(huán)節(jié)中?？傊?，要使財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行穩(wěn)定高效，就必須從財(cái)產(chǎn)保險運(yùn)行的各環(huán)節(jié)人手，加強(qiáng)經(jīng)營管理。