保險(xiǎn)公司的資金是如何盈利的呢?怎么賺錢的呢
之前多保魚就說過一個(gè)保險(xiǎn)公司的成立的要求是非常嚴(yán)格的,主要龐大的資金鏈。所以很多人對(duì)保險(xiǎn)公司的印象都是“財(cái)大氣粗”的感覺,當(dāng)然確實(shí)如此,包括我們所熟知的平安、國壽等保險(xiǎn)公司。那么這些保險(xiǎn)公司是如何盈利的呢,怎么賺錢的呢,賺了錢會(huì)分給我們嗎?多保魚替大家解答一下。
一、保險(xiǎn)公司如何盈利?
許多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司隨隨便便就能賺錢,我檢查了過去六個(gè)月保險(xiǎn)公司的利潤收入,發(fā)現(xiàn)這不是我們的想的那樣。以下是十大盈虧示例:
從上圖可以看出,保險(xiǎn)公司由于公司的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略或產(chǎn)品定價(jià)在一段時(shí)間內(nèi)虧損是正常的。
那么我們經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)公司的利潤來源說些什么呢?實(shí)際上,主要來自三個(gè)差異,分別是死差、費(fèi)差、利差。
1、死差:
當(dāng)預(yù)期的賠付保險(xiǎn)金額與實(shí)際金額賠付之間存在一定差異時(shí),會(huì)產(chǎn)生“死差”。
在2017年,持續(xù)10年,新的生命價(jià)值表被發(fā)布,這也提供了保險(xiǎn)精算師在產(chǎn)品定價(jià)過程中發(fā)生的概率參考。
2、費(fèi)差:
“費(fèi)差”是公司的估計(jì)成本與實(shí)際支出之間的差額。主要包括銷售傭金、場地費(fèi)、員工薪水等。如果實(shí)際成本低于預(yù)期,那么這塊是可以盈利的。
3、利差:
保險(xiǎn)公司用我們的錢投資。如果收入更好,則會(huì)出現(xiàn)“利差”,即預(yù)定利率與實(shí)際投資利率之間的差額。如果實(shí)際投資率低于預(yù)定利率,則可能造成重大損失。
一般來說,預(yù)定利率越高,消費(fèi)者保費(fèi)越便宜;但對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,這意味著更高的投資收益才能有盈利能力。
二、支付了保費(fèi),保險(xiǎn)公司賺了多少錢?
許多人認(rèn)為,在我們的保費(fèi)被移交給保險(xiǎn)公司之后,所有這些錢都成了保險(xiǎn)公司的利潤,但事實(shí)并非如此。為了讓每個(gè)人都更容易理解我們的保費(fèi)的組成,將我編譯成一個(gè)表,如下所示:
從上圖可以看出,我們交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)可以分為兩大類:
1、純保費(fèi):
純保費(fèi)包含兩部分:風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi):專用于賠付覆蓋期間產(chǎn)生的理賠費(fèi)用。雖然這部分成本無法指定,但可以粗略估計(jì)。
儲(chǔ)蓄保費(fèi):這部分對(duì)于保險(xiǎn)公司留出來賺取投資收益也很重要。
2、附加保費(fèi):
附加保費(fèi)主要包括一些運(yùn)營費(fèi)用和保險(xiǎn)公司的預(yù)留利潤。
要管理這么大的金融機(jī)構(gòu),你需要考慮場地租金、員工工資、計(jì)算機(jī)IT設(shè)備、巨額廣告投入、銷售傭金等,而這些費(fèi)用都要分配到保費(fèi)中。
另外,至于保險(xiǎn)公司預(yù)留多少利潤,每家公司都不同,一些新興公司為了提高知名度,獲得市場份額,有可能有極端情況,“賠本賺錢”也是可能。
不能簡單地認(rèn)為每年交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)全部由保險(xiǎn)公司放入口袋,并且它還包含很多成本,無論是從保費(fèi)設(shè)計(jì)還是定價(jià),它都是非常復(fù)雜。
三、保險(xiǎn)公司賺錢,他們會(huì)給我們嗎?
我們經(jīng)常聽到銷售人員說:“如果你購買我們的保險(xiǎn),你可以享受500強(qiáng)上市公司的獎(jiǎng)金,并獲得超額回報(bào)。”這是真的嗎?
1、保險(xiǎn)公司的利潤都會(huì)分紅?
銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定對(duì)于分紅保險(xiǎn),應(yīng)至少將分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的 70% 給與保單持有人,但請(qǐng)注意:可分配盈余不等于保險(xiǎn)公司利潤。什么可以分配,如何劃分,完全取決于保險(xiǎn)公司的意愿,這是不透明的。
作為一家保險(xiǎn)公司的股東,首先拿走大部分的利潤,還要扣除公司的運(yùn)營成本,如工資、稅和其他費(fèi)用,其余可以成為可分配的部分。
分紅保險(xiǎn)合同也明確規(guī)定,保單獎(jiǎng)金不能保證。
? 根據(jù)普通人的想法,如果保險(xiǎn)公司賺錢,它會(huì)給我們分紅,但實(shí)際上,即使保險(xiǎn)公司賺了不少錢,我買的保險(xiǎn)可能也不值一毛錢。
2、買理財(cái)險(xiǎn),不可以僅看到演示收入:
大多數(shù)人都被計(jì)劃介紹中的美麗收入數(shù)字所吸引。但是,很多人并不了解他們的真正需求。聽到分紅,他們覺得自己可以賺錢。急于購買后,他們發(fā)現(xiàn)實(shí)際的分紅并非如此。 。
對(duì)于大多數(shù)普通人來說,我總是認(rèn)為購買保險(xiǎn)應(yīng)首先關(guān)注保障。如果你沒有多少錢,你想通過保險(xiǎn)理財(cái),這是不可取的。
四、總結(jié)
言而總之,保險(xiǎn)作為我們的風(fēng)險(xiǎn)的保障,不僅保障是我們自己還有我們家庭,還有我們的未來。保險(xiǎn)對(duì)我們來說是非常重要的,所以這幾年保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展不是沒有原因的,這個(gè)行業(yè)未來還會(huì)更好。希望多保魚今天的分享對(duì)大家有所幫助,也可以推薦給自己有需要的親朋好友哦。
