隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，很多朋友都開始對(duì)保險(xiǎn)有了一定的重視，但是對(duì)保險(xiǎn)公司卻存在很深的誤解。

保險(xiǎn)公司有沒有哪些不為人知的“內(nèi)幕”？今天保魚君就來滿足大家的好奇心，為你一一揭秘真相。

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保險(xiǎn)公司靠拒賠賺錢？

買保險(xiǎn)，大家最關(guān)心的還是保險(xiǎn)理賠問題。

“保險(xiǎn)公司就是這也不賠那也不賠，專門靠拒賠賺錢。”

如果你認(rèn)為保險(xiǎn)公司靠“拒賠”賺錢，那么只能說，你太小看保險(xiǎn)公司了，因?yàn)槿魏我患冶ｋU(xiǎn)公司，都不是靠“拒賠”賺錢的。

1.1 保險(xiǎn)公司靠什么賺錢？

保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來源于：死差、費(fèi)差、利差。

利差

利差率是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的主要來源。

我們每年交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)統(tǒng)一拿去做更大的投資，也就是說，保險(xiǎn)公司拿著我們的錢去賺錢，從而產(chǎn)生利差收益。

死差

保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人實(shí)際死亡率與預(yù)計(jì)死亡率的差異。

比如保險(xiǎn)公司預(yù)估購(gòu)買某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品每10萬人中有100人出險(xiǎn)，但最后只有80人出險(xiǎn)，其余20人不用理賠的部分，就是保險(xiǎn)公司的死差收益。

費(fèi)差

保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)費(fèi)用支出與預(yù)計(jì)費(fèi)用的差異。

保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)一個(gè)產(chǎn)品預(yù)估費(fèi)用1000萬，實(shí)際運(yùn)營(yíng)費(fèi)用只用了500萬，那么結(jié)余的500萬就是費(fèi)差收益。

1.2 保險(xiǎn)公司為什么會(huì)拒賠？

保險(xiǎn)公司的理賠態(tài)度，可以用9個(gè)字總結(jié)：不惜賠、不濫賠、不錯(cuò)賠。當(dāng)你怒指某某保險(xiǎn)公司是大騙子的時(shí)候，說不定是自己在投保時(shí)無意中就埋下了炸彈。

那么，大家普遍認(rèn)為的“理賠難”，主要是因?yàn)槟男┰蚰兀?/span>

未如實(shí)告知

保險(xiǎn)公司拒賠，“未如實(shí)告知”大概占到90%以上。

其中原因主要是一些人不看健康告知就投保，還有一些人隱瞞健康情況進(jìn)行投保。

要知道，投保的時(shí)候沒有如實(shí)告知自己的身體狀況，躲過了核保，卻躲不過核賠，理賠的時(shí)候被拒賠，保費(fèi)就白交了。

不在保障責(zé)任內(nèi)或?qū)儆谪?zé)任免除

保險(xiǎn)保障的責(zé)任范圍，在保險(xiǎn)合同上是全部載明了的。如果不在保障責(zé)任內(nèi)，肯定無法獲得理賠。

比如有的人買了一份意外險(xiǎn)，如果得了重大疾病，這個(gè)時(shí)候拿著意外險(xiǎn)的合同去理賠，一定會(huì)被拒賠。

責(zé)任免除，在保險(xiǎn)合同里面也是載明了的。再次拿意外險(xiǎn)舉例，保險(xiǎn)合同內(nèi)會(huì)特別注明高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、中暑、個(gè)人中毒、手術(shù)意外等情形不賠。萬一被保人中暑身亡，意外險(xiǎn)是無法獲得理賠的。

危險(xiǎn)程度顯著增加未及時(shí)通知

《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：因被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，由于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。

比如小李一開始從事的是辦公室文員，投保了一份意外險(xiǎn)，后轉(zhuǎn)行做了長(zhǎng)途司機(jī)的職業(yè)，卻沒有及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

總之，保險(xiǎn)公司拒賠不會(huì)毫無根據(jù)，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間因信息不對(duì)稱、認(rèn)知不對(duì)等的原因，很容易產(chǎn)生誤會(huì)。

作為消費(fèi)者想要避免理賠糾紛，一定要看清條款。如果理賠過程中真的出現(xiàn)問題，可以選擇協(xié)商、仲裁、訴訟和向保監(jiān)會(huì)投訴。

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保險(xiǎn)公司有哪些調(diào)查內(nèi)幕？

2.1 保險(xiǎn)公司都在調(diào)查什么？

當(dāng)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司為了核實(shí)保險(xiǎn)事故的真實(shí)性，就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查。

保險(xiǎn)調(diào)查員會(huì)收集和整理保險(xiǎn)事故的有關(guān)資料，核實(shí)保險(xiǎn)事故的真實(shí)性，還要調(diào)查被保人的既往病史，以保護(hù)更多投保人的利益。保險(xiǎn)公司真的什么都能查到嗎？

2.2 哪些情況保險(xiǎn)公司會(huì)嚴(yán)格調(diào)查？

無論你是網(wǎng)上買保險(xiǎn)還是線下買保險(xiǎn)，都要符合健康告知的要求，但是由于自主選擇性較大，不免讓很多人鉆了空子。

因此，在申請(qǐng)理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司針對(duì)以下3種情況通常會(huì)調(diào)查的更加嚴(yán)格：

投保時(shí)間過短

剛過完等待期，就來申請(qǐng)理賠？保險(xiǎn)公司肯定調(diào)查的相對(duì)仔細(xì)一些，排查是否存在帶病投保的可能性。

投保時(shí)間太集中

一個(gè)之前從來不買保險(xiǎn)的人，突然短時(shí)間內(nèi)買了好幾份大額保險(xiǎn)。特別是帶身故責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司大多會(huì)排查此人購(gòu)買保險(xiǎn)的行為和動(dòng)機(jī)。

理賠金額過大

當(dāng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為涉及的保單理賠的金額太大時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)調(diào)查的仔細(xì)一些，比如從投保人的財(cái)務(wù)負(fù)債情況去核查投保的動(dòng)機(jī)。

2.3 保險(xiǎn)公司如何獲取病史記錄？

通常來說，保險(xiǎn)公司主要從以下幾個(gè)渠道獲取病史記錄：

醫(yī)院：你的工作地、居住地就診的醫(yī)院和可能就診的醫(yī)院都會(huì)排查；

體檢機(jī)構(gòu)：?jiǎn)挝坏睦畜w檢報(bào)告、醫(yī)院和專業(yè)體檢機(jī)構(gòu)的報(bào)告等；保險(xiǎn)公司能查到體檢結(jié)果嗎？

醫(yī)?？ㄓ涗洠喊ㄋ幍甑馁?gòu)藥記錄、醫(yī)院的就診記錄等；

其他渠道：委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)展開調(diào)查。

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“大”公司一定比“小”公司好嗎？

買保險(xiǎn)選擇大公司還是小公司，相信是很多人都會(huì)糾結(jié)的問題。

現(xiàn)實(shí)生活中，很多朋友還是會(huì)更青睞大公司，認(rèn)為大公司實(shí)力強(qiáng)，服務(wù)肯定更好，理賠肯定更快。這10家保險(xiǎn)公司，是你想要的大！

畢竟保費(fèi)動(dòng)輒大幾十萬，保障幾十年甚至終身，如果保險(xiǎn)公司不好，后續(xù)經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)了，自己的錢不是打水漂了嗎？

那么問題來了，買保險(xiǎn)選擇大公司真的比小公司好嗎？買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司到底重不重要？

3.1 你認(rèn)為的“小”公司一點(diǎn)都不小

保險(xiǎn)公司的大和小，都是相比較而言的，如果只考慮背后的資本，可以說沒有一家保險(xiǎn)公司是小公司。

因?yàn)樵谖覈?guó)，要設(shè)立保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本不能低于2億人民幣，而且必須是“實(shí)繳”。

此外，保險(xiǎn)公司的控股人還要滿足資產(chǎn)不得低于2億人民幣、最近一年資產(chǎn)不低于總資產(chǎn)30%（金融機(jī)構(gòu)除外）以及符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定的條件。

因此，任何一家我們認(rèn)為的“小公司”，其背后的資本實(shí)力都不容小覷。

3.2 保險(xiǎn)公司小理賠更困難？

有的人會(huì)擔(dān)心，小公司理賠比大公司難。不可否認(rèn)，大公司在體系和流程上，有可能會(huì)比小公司完整、成熟。

但是，這不代表小公司理賠就更難。

影響我們理賠的，不在于保險(xiǎn)公司的實(shí)力和規(guī)模，而在于我們的理賠是否符合保險(xiǎn)合同的理賠條件。符合理賠的，大小公司都能賠，不符合理賠的，公司再大也不會(huì)賠。

所以，與其糾結(jié)保險(xiǎn)公司的“大小”，不如把選擇的重心放在產(chǎn)品責(zé)任上面，尋找適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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最后要說的話

好了，關(guān)于保險(xiǎn)公司的“內(nèi)幕”，就分享到這里。

對(duì)于我們普通人來說，重要的是挑選合適自己的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，而不是從保險(xiǎn)公司來決定產(chǎn)品。