今天多保魚來說一款由“互聯(lián)網(wǎng)+保險”演變?yōu)?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)+互助”的相互寶。這款產(chǎn)品呢有人夸也有有黑，它到底好不好呢，值不值得加入呢，我們一起來看下！本文分為以下幾塊：

相互寶的互助范圍
相互寶的利弊分析
值不值得加入？
已加入的要不要退出

01/

相互寶的互助范圍

列張表來看下它的基礎內容，然后再進行深入分析！

1.1 投保要求

加入相互保是不需要任何額外花費的，這就是所謂的0元門檻。

價格方面是無門檻但是健康方面是有要求的，有將近30種疾病是不能投保的，對女性和幼兒還有補充健康詢問?。ㄏ鄬τ诒ｋU來說，它的健康詢問還是比較寬松的）

芝麻信用分達到650且健康告知合格成功加入相互寶之后，如果發(fā)生了100種重大疾病，就可以獲得10萬或30萬的理賠金。

當然這筆錢是需要相互寶里其他還沒有生病的成員平攤。

相互寶只對100種重大疾病有效，輕癥疾病是得不到保障的。

它的一個投保流程是這樣的：

公示機制：每月7日、21日為公示日，接下來的3天內，為公示期，公示期內成員可以對公示案件進行監(jiān)督舉報。

如果認為有問題，可以舉報：

1）實名制舉報2）提出明確的舉報理由，如：擬賠付成員不符合健康告知、帶病加入、疾病診斷及證明材料造假等；3）能夠頭功證明舉報理由的證據(jù)材料。

公示期后，大家開始分攤費用，費用除了理賠金，支付寶還會收取8%的管理費，所以相當于是10.8萬或32.4萬。

不過大家不用擔心，相互寶有聲明，在2019年期間的總分攤金額不超過188元，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔。

02/

相互寶的利弊分析

到現(xiàn)在為止已經(jīng)有8千萬人加入相互寶！

加入的人越多，互助的人也成倍暴增，最近幾期公示，數(shù)據(jù)讓人心驚！

7月第一期，286人；到了第二期，高達496人。兩個月時間，互助人數(shù)就上升了49.6倍。

七月第二期人均分攤1.48元，而5月第一期、第二期人均分攤才0.05元、0.13元，6月第一期、第二期人均分攤0.33、0.51元。

最開始的每月幾分錢，到現(xiàn)在的每月幾塊錢，短短21天，互助人數(shù)、分攤金額漲了1倍。

數(shù)據(jù)飆升飛快，緊接著，什么“帶病投保”“騙保”之類的傳聞也不絕入耳。

我們怎么退出？

退出后我們有什么損失？

有沒有什么可以替代相互寶的？

03/

值不值得加入？

什么時候會終止？

3.1 出現(xiàn)不可抗力及政策因素導致相互寶無法存續(xù)。

這就很微妙了，具體哪些情況算不可抗力，還不確定。

正常的保險產(chǎn)品是，先交保費，然后保險公司把保費管理起來，如果有人出險了，再從中間拿錢來賠；

相互寶是，等到有人出險了，大家一起攤錢。

這其實也就是保險最原始的形態(tài)。

公元前4500年，埃及修金字塔的時候，就成立了互助基金組織，讓大家來平攤成員受傷死亡時的費用。

后來經(jīng)過漫長的演變，才形成了現(xiàn)在較為完善的保險形態(tài)和保險制度。

不過這種互助計劃，摻雜了太多不穩(wěn)定因素在里面：能持續(xù)多久？后期會有多少人參與？以后我們會花多少錢在這里面？這些都是未知的。

并且它的保額其實是有點低的，30萬只能算是重疾險的一個門檻。

不過平時多保魚也建議，有能力的話盡量還是購買50萬保額，這樣才能保證保障充足。

甚至40歲以后，只能領取10萬保障金。

可是40歲之后，健康風險大大增加，得重大疾病的幾率也比30歲時高，但這個時候即使得了癌癥，也只能領到10萬，其實是遠遠不夠的。

這些情況相互寶會要求你強制退出！我們要注意一下！

這個設計呢還是比較公平公正，對大部分人來說是比較友好的！

3.2 沒有輕癥保障

重疾險中，輕癥是非常重要的一部分。

輕癥：還沒達到重疾賠付標準的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個栗子:不典型心肌梗塞、主動脈內手術、原位癌等都是屬于輕癥。相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉變?yōu)橹丶病?/p>

從這個層面來說輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時，對于普通家庭來說可能會有些經(jīng)濟壓力。

相互寶只有重疾，沒有輕癥保障，保障范圍不夠，保障能力不足。

04/

已加入的要不要退出？

其實相互寶互助計劃還是不錯的。對于一些暫時沒有預算購買保險的朋友來說，可以考慮加入相互寶！

但是如果家庭有預算的話，還是更推薦買長期更具有穩(wěn)定，保障更全面的健康險。