?如今人們的保險意識越來越強，很多朋友都在為自己和家人購買保險。購買的時候由于對保險產品不了解，聽朋友說這個保險好，于是就購買了，然后又聽別人說那款保險也不錯，趕緊購買。最后保險買了一大堆，完全都不知道自己買了哪些保險。要知道家庭結構不同、支出不同、負債不同，所配置的保險，也不會相同。今天小編主要跟大家分享一下， 不同的保險產品各自保障什么？不同的家庭年收入不同，如何配置保險？希望看完這篇文章之后，能讓你在買保險的路上少掉坑。

一、家庭成員會遇到哪些風險？

1、意外風險 ：意外交通事故、摔跤導致骨折、被狗咬傷等 ，想要轉移意外帶來的風險，可以用到意外險、壽險、重疾險和醫(yī)療險。

2、疾病風險 ：得了某種疾病需要住治療，想要轉移疾病帶來的風險，可以用到重疾險、防癌險和醫(yī)療險。

3、身故風險 ：意外身故或自然身故，想要轉移身故帶來的風險，可以用到壽險、意外險和帶壽險功能的重疾險 。

4、財務風險 ：股票虧了、生意破產、未按意愿分配遺產等。想要轉移財務風險，可以購買年金險和終身壽險。

二、不同的保險產品各自保障什么？

意外險：保障意外事故或意外傷殘的一種保險，意外傷殘一次性賠付保險金，意外事故在醫(yī)院治療后報銷。

重疾險：保障重大疾病的一種保險，比如說各種癌癥，確診后且滿足重疾險的賠付條件，一次性給付保險金。

醫(yī)療險：報銷型的保險，不管是什么原因導致的住院，產生的合理且必要的費用給可以報銷。

壽險：身故或全殘就一次性給付保險金。家庭經(jīng)濟條件中等以下的建議購買定期壽險，中等以上的家庭建議購買終身壽險。

年金險：保障的是把未來不確定的事情變?yōu)榇_定的，通俗來講，是防止以后沒有錢花，所以在現(xiàn)在收入不錯的時候，提前儲備。

教育險：保障孩子學業(yè)的一種保險，孩子上學不用擔心沒錢，教育保險是儲蓄性的險種，即具有強制儲蓄的作用，又有一定的保障功能。適合有一定資產積累的家庭購買。

三、不同的家庭 年收入不同，如何配置保險？

前邊給大家說了下，家庭成員都會遇到哪些風險，接下來給大家說一說，不同的家庭年收入不同，如何配置保險？

按照有關財務報告，中國家庭按收入和資產大致分為五類。

工薪家庭：年收入20萬元以內或凈資產不超過 80 萬元。

小康家庭：年收入比工薪家庭高一些，20-40萬左右凈資產不會超過200萬。

中產家庭：年收入比較高，日子過得還算自在，年收入大概在40-80萬左右。

富裕家庭：比中產家庭生活的更好一些，年收入在80-200萬之間。

高凈值家庭：年收入還不錯，大概在200萬元以上或凈資產 1000 萬元以上。

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接下來詳細說說這5類家庭保險應該怎么配置？

1、工薪家庭

由于工薪家庭的生活壓力很大，要是發(fā)生重大疾病和事故，可能會成為壓垮家庭的最后一根稻草， 購買保險的時候應該側重于保障類產品，小編建議配置重疾險、定期壽險、意外險和醫(yī)療險。

2、小康家庭

家庭基本生活還是挺好的，但是突然遭遇了大疾病或意外，會給家庭帶來沉重的經(jīng)濟壓力同時也會影響家庭原有的生活質量，購買保險的時候跟工薪家庭家庭一樣應該側重于保障類產品，建議險種主要配置重疾險、定期壽險、意外險、普通或中端醫(yī)療險。

3、中產家庭

中產家庭生活富足，不愁吃穿，有一定的資產積累，在重大疾病或事故發(fā)生時備有充足的現(xiàn)金流，不會影響現(xiàn)有的生活質量。購買保險的話可以保障類型和儲蓄類型一起購買。建議險種主要配置重疾險、壽險、意外險和醫(yī)療險，除此之外還可以配置年金險和教育險。

4、富裕家庭

富裕家庭收入高，凈資產高，抗風險能力強。萬一發(fā)生疾病或事故，應該注意是否有足夠的現(xiàn)金流，不影響現(xiàn)有的生活質量。此外，該群體對醫(yī)療環(huán)境和醫(yī)療服務有較高的要求，也注重金融風險的轉移，保險配置也應該是保障類和儲蓄類相結合。建議險種主要配置重疾險、人壽保險、意外保險、中高檔醫(yī)療保險、年金保險和教育險。

5、高凈值家庭

高凈值家庭收入高，凈資產豐富，抗風險能力強。在疾病或事故發(fā)生時，因為現(xiàn)金流比較充足，希望能在全球尋求優(yōu)質的醫(yī)療解決方案。這類家庭主要關心的是大額資金與財產傳承安排、債務隔離、全球資產配置等，購買保險的時候除了配齊保障類的產品外，重點關注能轉移財務風險的保險產品。建議險種主要配置人身4大險種以及帶有理財型的保險。

在配置保險的時候每個家庭的保障計劃都不是1-2次能夠解決的，需要投保人和經(jīng)紀人多次溝通，才能確定最終的方案。而不是同一收入群體購買的保險都一樣。對于被保險人來說，如果一味追求便宜的，或者為了買保險而買，或者在朋友、親戚和其他保險從業(yè)者的勸說，為了人情關系而購買。這樣的話常常會忽視保險中最重要的部分，沒有根據(jù)自己的家庭情況來購買，也沒做風險評估，盲目跟風最后肯定會后悔。

寫在最后

每個家庭，人員結構不同，資產負債不同，從事的工作性質不同，家庭的投資能力不同，對保險的認知不同。追求的理賠服務和性價比也不同，一連串的因素導致保險配置沒有標準答案。買保險要從實際情況出發(fā)，要切合實際，如果不符合實際需要，買的保險不僅起不到作用，還可能給自己的家庭帶來經(jīng)濟負擔。

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