對于商業(yè)保險(xiǎn)，不同的人看法不同，有的人認(rèn)為有了社保就可以萬事大吉，有的人則買了一份保險(xiǎn)之后唯恐不夠，買好幾份，選擇在不同的保險(xiǎn)公司重復(fù)投保來增加保額，希望出險(xiǎn)后可以拿到多份的賠償。買了好幾份保險(xiǎn)，能重復(fù)理賠嗎？相信很多朋友都有這樣的疑惑。今天小編就來普及下這方面的知識，讓大家在申請理賠的過程中可以更加順暢。

一、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，理賠大不同

先給大家出一道“數(shù)學(xué)題”：20歲的李先生購買了5份保險(xiǎn)：一份保額20萬的重疾險(xiǎn)、一份保額30萬的重疾險(xiǎn)和一份保額40萬的重疾險(xiǎn)，另外還買了兩份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，一份是100萬保額的一份是200萬保額的。

前不久，李先生被確診罹患肝癌，花了35萬的治療費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷了15萬，自己承擔(dān)了20萬。那么，李先生最后可以獲賠多錢錢呢？

答案是可以獲得110萬的理賠金。這110萬是如何計(jì)算出來的呢？首先，重疾險(xiǎn)可以重復(fù)理賠，即可以獲得3分賠償，也就是90萬元。醫(yī)療險(xiǎn)只能從一家保險(xiǎn)公司獲賠20萬，無法獲得2份賠償（這里的計(jì)算，重疾險(xiǎn)理賠全部按照單次賠付，如果條款中涉及到多次賠付，那么重疾部分的理賠額還會(huì)更多。

為什么重疾險(xiǎn)可以賠 3 份？而醫(yī)療險(xiǎn)只能賠 1 份呢？

二、是否能重復(fù)理賠關(guān)鍵看它們

是否能夠重復(fù)理賠，關(guān)鍵在于掌握兩個(gè)詞——給付和報(bào)銷。

1、給付型

保險(xiǎn)公司按照合同約定，在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的情況時(shí)賠付保險(xiǎn)金屬于給付型。給付型也被稱之為定額給付保險(xiǎn)，像重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都屬于給付型保險(xiǎn)。

給付型保險(xiǎn)金的金額是固定的，理賠金的多少按照合同約定的金額一次性給付，也就是說，購買的保額是多少，理賠金就是多少。達(dá)到賠付條件（比如患重疾或輕癥），多份產(chǎn)品都可以賠付。理論上假設(shè)，買了 N 份重疾險(xiǎn)，可以分別找 N 家公司索賠。

2報(bào)銷型

報(bào)銷型保險(xiǎn)也被稱費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，像住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)都屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的理賠是需要根據(jù)實(shí)際發(fā)生醫(yī)療的發(fā)票額再根據(jù)合同約定的比例進(jìn)行賠付，并且在保險(xiǎn)期間可以多次賠付，知道購買的保險(xiǎn)額度用完為止。

如果購買了多家保險(xiǎn)公司的報(bào)銷型保險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司只能對費(fèi)用剩余的部分給予報(bào)銷，理賠的額度是不會(huì)超過治療花費(fèi)額度的。保險(xiǎn)公司需要知道：你從社?；蚱渌ｋU(xiǎn)公司處已獲得的報(bào)銷金額，并加以扣除。

給付型與報(bào)銷型產(chǎn)品的最大區(qū)別為：賠償金額是否與實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)或損失金額有關(guān)。給付型產(chǎn)品，比如重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，無論花費(fèi) 10萬還是 100 萬治療費(fèi)，賠付金額是固定的，通常在保單合同里是列明的。報(bào)銷型產(chǎn)品，賠付金額與實(shí)際醫(yī)療花費(fèi)密切相關(guān)。

三、四大險(xiǎn)種究竟如何理賠

下面我們通過一個(gè)案例，了解常見的四大險(xiǎn)種怎么賠付。

30歲的王先生因?yàn)樵庥鲆馔猓沓^80%的燒傷，在醫(yī)院經(jīng)歷了一個(gè)多月的搶救后不幸離世。所花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用 60 萬，社保報(bào)銷 25 萬，自己支付 35 萬。

幸好王先生在這之前購買了4份保險(xiǎn)：30萬保額的重疾險(xiǎn)、100保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、80 萬（含 3 萬意外醫(yī)療）意外身故險(xiǎn)，100萬的定期壽險(xiǎn)。那么這4份保險(xiǎn)可以獲得多少理賠呢？

因?yàn)槭菄?yán)重?zé)齻?，所以重疾險(xiǎn)可以獲賠30萬，因?yàn)槭且馔鈱?dǎo)致的身故，所以意外身故可以獲賠80萬，另外意外醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷3萬。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)除 3 萬（意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷 3 萬額度，其中1萬抵消百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額），以及 25 萬社保報(bào)銷部分，可獲賠 32萬（60-25-3=32），定期壽險(xiǎn)身故可以獲賠100萬，綜上所述，王先生一共可以獲賠245萬。

其中，給付型產(chǎn)品：210 萬，包括重疾險(xiǎn)（嚴(yán)重?zé)齻?0 萬、意外身故 80 萬、定壽身故 100 萬。報(bào)銷型產(chǎn)品：35 萬，包括百萬醫(yī)療險(xiǎn) 32 萬、意外醫(yī)療險(xiǎn) 3 萬。

看到此處，你可能會(huì)問，醫(yī)療險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷，為啥可以報(bào) 2 份？這是因?yàn)榭傖t(yī)療費(fèi) 60 萬，社保報(bào)銷 25 萬后，自付 的35 萬，通過兩份醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷分別如下：意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷 3 萬，但是不足以彌補(bǔ)乙先生所自付的醫(yī)療費(fèi)35萬，所以60-3-25=32萬，這是通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷了余下的 32 萬。

四、買多份保險(xiǎn) 3個(gè)特殊情況需要注意

1、部分保險(xiǎn)公司可能設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保額

很多保險(xiǎn)公司對于同一個(gè)人購買重疾的保額會(huì)有所限制，比如總保額不能超過50萬，如果你已經(jīng)在這家公司購買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)，那么就無法再在這家公司購買其他的重疾險(xiǎn)了。

對于這種情況，我們可以考慮購買其他保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、已投保累計(jì)保額的限制

很多保險(xiǎn)公司為了防止有人惡意投保、騙保，會(huì)有累計(jì)保額的限制。比如健康告知的時(shí)候會(huì)問你，是否累計(jì)投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保額超過100萬？如果回答是的話，那么可能就不讓你投保了。

3、未成年人的身故保額不會(huì)太高

我國保險(xiǎn)法為了保護(hù)未成年人，對于未成年的身故保額都有專門的設(shè)定。比如孩子不滿10周歲的，不管買了幾份保險(xiǎn)，身故最多只能理賠20萬；10—18周歲的未成年人，無論購買了幾份保險(xiǎn)，身故賠償最多不超過50萬（特別注意的是，航空意外和重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的身故不受此限制。）

結(jié)語

關(guān)于買了好幾份保險(xiǎn)能不能重復(fù)理賠的話題今天小編就分享到這里。保險(xiǎn)雖好，但也并非越多越好，還是要分情況而定。覺得文章對你有幫助別忘了點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)！