現(xiàn)在市面上的保險產(chǎn)品越來越多了，看的眼花繚亂，雖然現(xiàn)在大家都有了投保的意識，但是大家還是相互在盲目購買的階段，那么這個時候問題就出現(xiàn)了，買錯了，買貴了，要退保。那么這個時候的退保自由，就不是退還我們已交的保費了，而是保單的現(xiàn)金價值，那么保單的現(xiàn)金價值是怎樣的，請繼續(xù)往下看。

　　1、什么是現(xiàn)金價值？

　　現(xiàn)金價值也稱為退保價值。通俗地說，這是保險公司可以在退保返還給我們的金額。在最初幾年，現(xiàn)金價值通常遠(yuǎn)低于我們支付的保費。也難怪我經(jīng)常聽到身邊的朋友說：“保險公司是大騙子！” “我退保虧了！”但事實上，每個人都不明白“現(xiàn)金價值”和“保費”之間的區(qū)別。我們使用一個非常簡單的公式來看兩者之間的關(guān)系：

　　現(xiàn)金價值=保費  - 管理費 - 純保費  - 傭金

　　2、現(xiàn)金價值的走勢

　　想知道在某個時間退保可以獲得多少錢，一定要注意現(xiàn)金價值的走勢。了解現(xiàn)金價值的走勢，退?？梢酝诉€多少錢，在我的心里可以有一個譜。

　　為了找出現(xiàn)金價值的走勢，我們使用儲蓄類終身壽險和消費類定期壽險作為例子。

　　首先看一下儲蓄類終身壽險，因為這類壽險產(chǎn)品在早期扣除的成本非常大，所以一般來說，在保單生效后至少0年，會有少量的現(xiàn)金價值積累。當(dāng)然，支付時間越長，現(xiàn)金價值越高，保單，升值越快。同時，儲蓄保險的保費一般較高，主要是因為這種保險除了存在保障的風(fēng)險外還有儲蓄的效果。

　　消費型定期壽險的現(xiàn)金價值不同。顧名思義，定期壽險只能使用一段時間壽險保障，而不是終身。因為它是消費型，簡單點是花錢購買保障，沒有儲蓄功能，現(xiàn)金價值到期為零。也就是說，當(dāng)保險到期時，即使沒有風(fēng)險理賠，也不會返回保費。但定期壽險的現(xiàn)金價值趨勢是拋物線形狀，這是為什么？

　　我們知道壽險的保障成本會隨著年齡而變化。當(dāng)你年輕的時候，身強力壯，年富力強，死亡概率低，保障成本也低。當(dāng)年老時，身體的各種功能都在減弱，死亡的概率也會增加。但是，保險公司一般采用均衡成本法，因此每年支付的保費是相同的。那時，我們將累積部分保費的保障成本，這將作為一種現(xiàn)金價值的形式累積。坦率地說，我們年輕時積累的現(xiàn)金價值將在我們年老時消費，因此現(xiàn)金價值滿期為0。

　　定期壽險作為保障非常好的產(chǎn)品，一般情況下不建議大家使用退保。

　　3、現(xiàn)金價值的作用

　　換句話說，除了讓客戶知道他們可以退回多少保費之外，這個現(xiàn)金價值的用途是什么？

　　例如，對于具有貸款功能的保單，可以借出的最高額度=現(xiàn)金價值x比例。該比例通常不超過80％。

　　對于分紅保單，每年獲得的分紅也是根據(jù)現(xiàn)金值并乘以一個比率計算得出的。所以得到分紅并不完全是保費。

　　在此之前，我們需要知道，退保的時候，現(xiàn)金價值就是退保的時候能拿回的錢。這里要注意的是，消費型和儲蓄型的現(xiàn)金價值是完全不同的。所以大家在退保的時候或者購買的時候要多加注意，盡量不退保，選擇適合自己的保險產(chǎn)品是最省心的。