現(xiàn)在很多家庭有了保險(xiǎn)的意識，開始為了家庭的保障去投保，但是要知道保險(xiǎn)也不是可以一勞永逸的方面，我們需要結(jié)合自己的家庭收入狀況和家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理的進(jìn)行家庭保險(xiǎn)的配置，并不是說我買了保險(xiǎn)就好了，重點(diǎn)在于是不是買對了保障。

配置理念一：先成人再兒童。

配置保險(xiǎn)有一個(gè)非常重要的原則，即“先大人、后小孩”。

購買保險(xiǎn)主要是為了轉(zhuǎn)移未來20年或30年的大風(fēng)險(xiǎn)，作為經(jīng)濟(jì)的支柱，家庭負(fù)擔(dān)相對較重，而且有小有老。還有債務(wù)，如抵押貸款和汽車貸款。如果這些年出現(xiàn)問題，對整個(gè)家庭的打擊可能是致命的。因此，購買保險(xiǎn)必須首先保護(hù)經(jīng)濟(jì)支柱，首先是成人和兒童。大人有保障是孩子最大的保障，生病的保險(xiǎn)公司給錢治療，積蓄不會影響生活，孩子有錢繼續(xù)過上好日子，財(cái)務(wù)狀況保障住，然后給孩子一個(gè)很好的環(huán)境成長，這是孩子們最大的責(zé)任。

這不是孩子不需要保險(xiǎn)，而是先考慮成人，尤其是家庭支柱的基本保障，然后根據(jù)預(yù)算配置寶寶。相信在未來，將會生產(chǎn)更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，我們必須相信，我們的孩子在成年后可以獨(dú)立賺錢。

配置理念二：先保障，后理財(cái)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，因此很少通過保險(xiǎn)來進(jìn)行理財(cái)。畢竟，保險(xiǎn)融資的好處并不高。要配置保險(xiǎn)，請首先考慮配置的含義。為什么需要配置和配置可以涵蓋哪些風(fēng)險(xiǎn)？

理財(cái)保險(xiǎn)，什么是分紅保險(xiǎn)、教育金、返還型這種回報(bào)基本上屬于這一類。這種類型的產(chǎn)品不是標(biāo)準(zhǔn)意義上的保障產(chǎn)品，而是保障的財(cái)務(wù)附加組件。許多人購買或聯(lián)系了這種產(chǎn)品，即保障和財(cái)富管理。這是因?yàn)樵S多人不了解保險(xiǎn)的含義，他們沒有心思計(jì)算對比度，所以他們被愚弄了。事實(shí)上，這種類型的產(chǎn)品不具有成本效益，昂貴且不起保險(xiǎn)的意義。購買第一種保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不得買此保險(xiǎn)產(chǎn)品。

從專業(yè)角度來看，金融保險(xiǎn)并不像純粹的保障保險(xiǎn)那樣具有成本效益。同樣數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)用要貴得多。最麻煩的是，許多人已經(jīng)以相同的價(jià)格減少了保險(xiǎn)金額，從而產(chǎn)生了總保險(xiǎn)金額。大多數(shù)交給其他財(cái)務(wù)管理的保險(xiǎn)費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過保險(xiǎn)公司給你的利息收入。每個(gè)人都喜歡回歸的想法可能與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有關(guān)。 中國保險(xiǎn)業(yè)是從養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展起來的。對保險(xiǎn)的初步了解是國有企業(yè)和機(jī)構(gòu)向員工支付一些錢，然后可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。因此，“返還”首先印在保險(xiǎn)的兩個(gè)字上，這也是大多數(shù)老一輩人的保險(xiǎn)意識。但是，保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到今天，我們必須更新這種認(rèn)知。保險(xiǎn)購買的原則是“首先保障，后期融資”，純粹的保障保險(xiǎn)可以單獨(dú)購買，所以在整個(gè)家庭不完整的情況下保障我們不建議購買這種“財(cái)務(wù)”保險(xiǎn)。

配置理念三：做足夠的保險(xiǎn)

購買重大疾病保險(xiǎn)建議必須購買足夠的保險(xiǎn)。

目前常發(fā)的重病治療費(fèi)用平均為22.4W，重大疾病保險(xiǎn)金額一般至少需要30w保險(xiǎn)金額。這只考慮治療費(fèi)用。如果考慮康復(fù)成本和收入補(bǔ)償，加上通貨膨脹，通常建議至少50w +保險(xiǎn)金額。

購買保險(xiǎn)的意義是防止不確定性的一大風(fēng)險(xiǎn)。這種不確定性尚不清楚這種風(fēng)險(xiǎn)是明天發(fā)生，還是發(fā)生在10年30年之后或更長時(shí)間。因此，保險(xiǎn)的意義在于我們購買了一定的結(jié)果，也就是說，我已經(jīng)確定了一定的時(shí)間，發(fā)生某種大的風(fēng)險(xiǎn)，我可以得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償補(bǔ)償，讓家人通過這個(gè)障礙。

雖然嚴(yán)重疾病的時(shí)間是保障，但考慮到家庭經(jīng)濟(jì)能力，經(jīng)濟(jì)壓力和終身疾病的選擇。所以這個(gè)保障已經(jīng)變得確定但不足以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上，仍然不確定是否跨越障礙。因此，需要平衡保障時(shí)間和保障配額。最好結(jié)合家庭的年收入并使其合適。如果收入情況不理想或預(yù)算不足，那么您可以選擇為常規(guī)重病保險(xiǎn)提供足夠的保險(xiǎn)，而您不能因?yàn)檫x擇終身保險(xiǎn)而減少保險(xiǎn)金額。這個(gè)基本的分配原則希望每個(gè)人都記住！

做到以上的三個(gè)步驟，多保魚認(rèn)為就基本上差不多了，能考慮到這三個(gè)方面的家庭，在保險(xiǎn)配置上相信也會更加準(zhǔn)確。如果不知道入喉挑選產(chǎn)品的話，可以選擇專業(yè)的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，這個(gè)也是個(gè)很不錯(cuò)的選擇。