多保魚(yú)
20年后，你買(mǎi)的保險(xiǎn)還值錢(qián)嗎？
時(shí)間：2020-11-13 10:03:48
最近不知咋了，很多粉絲都向保魚(yú)君提出這類問(wèn)題：
買(mǎi)保險(xiǎn)真的有用嗎，現(xiàn)在幾十萬(wàn)保額看著很多，但10年、20年后，還能值幾個(gè)錢(qián)？
可以啊朋友們，現(xiàn)在不僅懂保險(xiǎn)，還越來(lái)越有金融思維了。
今天保魚(yú)君就跟大家聊聊，保額和通貨膨脹間的曖昧關(guān)系~
- 保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)受通貨膨脹的影響？
- 如果有通脹，還有必要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？
- 哪些產(chǎn)品，受影響最大？
- 抵御通脹，保險(xiǎn)應(yīng)該這么買(mǎi)！
01/
保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)受通貨膨脹的影響？
說(shuō)起通貨膨脹，我們受傷其實(shí)都挺深的。
年前，村里的萬(wàn)元戶足夠炫耀好幾條街；可現(xiàn)在呢，在一線城市月薪過(guò)萬(wàn)，都不好意思說(shuō)自己是高收入人群。
購(gòu)買(mǎi)力下降、錢(qián)越來(lái)越不值錢(qián)，這就是我們對(duì)通貨膨脹最直接的體會(huì)。
不管你是現(xiàn)金、存款、股票還是房產(chǎn)，只要是資產(chǎn)，就必然逃不過(guò)通貨膨脹的“吞噬”。
所以涉及到保險(xiǎn)，保額的“貶值”也是不可避免的。
大家要知道很多保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的平均理賠金額只有幾萬(wàn)塊，看了真是讓我擔(dān)心，這點(diǎn)錢(qián)扔進(jìn)醫(yī)院夠干啥的？
但細(xì)究一下原因，也許并非他們不想買(mǎi)高保額，而是這些保單大多是十幾年前買(mǎi)的，當(dāng)時(shí)覺(jué)得幾萬(wàn)塊已經(jīng)挺多了，誰(shuí)能想到今天是這般景象呢……
那么，有通貨膨脹，買(mǎi)保險(xiǎn)是不是就沒(méi)有意義了？
當(dāng)然不是，通脹是客觀存在的，你買(mǎi)或者不買(mǎi)保險(xiǎn)，它就在那里，不離不棄！
相比保額的“貶值”，保魚(yú)君更害怕在大病面前，自己的家底變得“一文不值”。
02/
既然有通脹，還有必要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎
保魚(yú)君還真見(jiàn)過(guò)這樣的人，因?yàn)閾?dān)心通脹而放棄買(mǎi)保險(xiǎn)。但他們好像忘了一個(gè)鐵一樣的事實(shí)——買(mǎi)保險(xiǎn)是為了抵抗風(fēng)險(xiǎn)，而不是抵抗通脹。
2.1 我們無(wú)法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)
在這行待久了，我就最怕別人問(wèn)：啥時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)最劃算?。?/span>
……如果知道50歲會(huì)得病，那一定是49歲半買(mǎi)保險(xiǎn)最劃算吧。
但問(wèn)題是，誰(shuí)知道風(fēng)險(xiǎn)啥時(shí)候來(lái)？
數(shù)據(jù)顯示50歲以后大病發(fā)生率更高，但身邊30歲不到就猝死、癌癥、進(jìn)ICU的例子也不少啊~通貨膨脹固然存在，但好歹它是慢悠悠來(lái)的，我們可以想辦法對(duì)抗；風(fēng)險(xiǎn)可沒(méi)有緩沖時(shí)間，沖上來(lái)就直接拍臉上了，這能一樣嘛。
通脹不會(huì)把人搞的傾家蕩產(chǎn)，但一次意外、一場(chǎng)大病就難說(shuō)了……
2.2 保費(fèi)也在縮水
我們只想到了保額會(huì)縮水，但換個(gè)角度看，保費(fèi)也是會(huì)變便宜的?。?/span>
前段時(shí)間，有個(gè)朋友深有感觸的跟我說(shuō)：
“十幾年前在杭州買(mǎi)了房，那時(shí)月供1500左右，而當(dāng)時(shí)的工資才2000不到，常常焦慮的睡不著覺(jué)。”
但轉(zhuǎn)眼到現(xiàn)在，1500塊還是個(gè)事兒?jiǎn)?？平時(shí)買(mǎi)件高檔衣服都不止這個(gè)價(jià)了……所以放在保險(xiǎn)這件事也一樣，當(dāng)下也許覺(jué)得幾千塊保費(fèi)挺多，但把時(shí)間拉長(zhǎng)來(lái)看，保費(fèi)壓力是會(huì)逐漸變小的。
通貨膨脹這家伙其實(shí)很公平，一視同仁地作用在各種“錢(qián)”上，保額受影響，那保費(fèi)也一樣~
02/
它的影響到底有多大？
雖然通貨膨脹客觀存在，但它對(duì)不同險(xiǎn)種的影響，其實(shí)是不太一樣的。
2.1 意外險(xiǎn)
對(duì)于意外險(xiǎn)，保魚(yú)君一直建議買(mǎi)1年期產(chǎn)品，它價(jià)格很便宜，50萬(wàn)保額，一百多塊就能買(mǎi)到。
如果你真聽(tīng)進(jìn)去了，那這會(huì)就不用擔(dān)心通脹問(wèn)題了。
因?yàn)樗琴I(mǎi)1年保1年的嘛，所以每次購(gòu)買(mǎi)，相當(dāng)于都能對(duì)保額做重新的選擇，不存在幾十年后不夠用的問(wèn)題。
2.2 醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)受通貨膨脹的影響也不大。
一方面，現(xiàn)在主流的都是買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額通常都有兩三百萬(wàn)，已經(jīng)非常非常夠用了。
說(shuō)句不恰當(dāng)?shù)脑?，如果花幾百萬(wàn)還醫(yī)不好的病，后續(xù)恐怕也不需要醫(yī)藥費(fèi)了……另一方面，現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大部分都還是買(mǎi)1年保1年短期產(chǎn)品，目前保證續(xù)保最長(zhǎng)的也就20年。
為它操心保額貶值的問(wèn)題，實(shí)在沒(méi)必要。
2.3 壽險(xiǎn)
老朋友應(yīng)該知道，壽險(xiǎn)這塊，保魚(yú)君一直是建議給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置，并且買(mǎi)定期壽險(xiǎn)、保至60歲或者70歲就好。
那么幾十年后，它的保額會(huì)不會(huì)“縮水”呢？
當(dāng)然會(huì)，但大家別忘了另一個(gè)事實(shí)：隨著時(shí)間的推移，我們的家庭責(zé)任，也是在逐漸降低的。
房貸會(huì)越還越少吧？孩子也在慢慢長(zhǎng)大、然后逐步自力更生對(duì)不對(duì)？
所以通貨膨脹對(duì)它的影響，其實(shí)是微乎其微的。
2.4 重疾險(xiǎn)
要真說(shuō)有影響，那還是主要集中在重疾險(xiǎn)這塊。
它是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，一買(mǎi)就保30年、50年甚至終身，所以保額在將來(lái)不夠用，這也不是完全沒(méi)可能。
而且隨著年齡越來(lái)越大，患大病的概率肯定越來(lái)越高，如果在最需要它的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)保額不足，豈不是很被動(dòng)？
不過(guò)大家別著急，既然知道了通貨膨脹的存在和影響，那咱們想辦法解決就好。
04/
抵御通脹，保險(xiǎn)應(yīng)該這么買(mǎi)！
防止“幾十年后保額不足以支撐治療費(fèi)用”，方法其實(shí)有很多，保魚(yú)君今天就給大家支3招！
4.1 方法1：買(mǎi)足保額
保魚(yú)君常說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。相信看完今天的文章后，大家的理解應(yīng)該更深刻了吧？
如果擔(dān)心通脹，那最直接的辦法，就是把保額做得足夠高。
具體買(mǎi)多少呢？這事很有講究，買(mǎi)高了保費(fèi)太貴，但如果買(mǎi)低了，又會(huì)起不到足夠的保障作用~所以保魚(yú)君一般建議這么定：
重疾險(xiǎn)至少買(mǎi)到30萬(wàn)，能擁有50萬(wàn)最好。
重疾險(xiǎn)的作用分3塊：治療費(fèi)+收入損失+其他費(fèi)用，所以它的保額起碼要覆蓋治療費(fèi)才行。
那治療常見(jiàn)的大病大概需要多少錢(qián)？根據(jù)過(guò)往理賠數(shù)據(jù)，6大高發(fā)重疾的治療費(fèi)用平均在30萬(wàn)左右，重疾險(xiǎn)保額沒(méi)有30萬(wàn)，是真不夠用。
壽險(xiǎn)保額=所有負(fù)債+3~5年的收入。
壽險(xiǎn)的作用，就是為了防止經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故后，沒(méi)辦法履行家庭責(zé)任，所以保額起碼要能覆蓋車貸房貸、子女教育、老人的贍養(yǎng)費(fèi)用才行。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額不用糾結(jié)，花幾百塊就能買(mǎi)到兩三百萬(wàn)保障，很夠用。
至于意外險(xiǎn)，成人買(mǎi)50萬(wàn)或者100萬(wàn)保額都行，但孩子建議選20萬(wàn)。
因?yàn)樵谏砉寿r付上，國(guó)家對(duì)未成年人有規(guī)定：10歲以下最高20萬(wàn)，18歲以下最高50萬(wàn)，就算買(mǎi)多了也不能賠。
4.2 方法2：終身+定期靈活配置
買(mǎi)重疾險(xiǎn)，選保終身還是保至70歲、80歲，很多人都會(huì)糾結(jié)，畢竟保終身的價(jià)格貴不少。
這個(gè)問(wèn)題保魚(yú)君給過(guò)建議——一切向“錢(qián)”看就好。
如果預(yù)算不足，那就“先保額后期限”，確保30萬(wàn)保額買(mǎi)夠，暫時(shí)用保至70歲過(guò)渡；預(yù)算一般，能夠買(mǎi)到30萬(wàn)保終身，就保終身，先把一輩子的保障鎖定了，等將來(lái)?xiàng)l件允許了再加保。如果預(yù)算充足，那就直接高保額（50萬(wàn)甚至更高）保至終身，甚至可以選擇多次賠付的產(chǎn)品，這樣保障更全面。
但今天保魚(yú)君還想說(shuō)一個(gè)新思路：
在已經(jīng)擁有了保終身的重疾險(xiǎn)后，如果想做高保額，那我們可以額外買(mǎi)一份定期重疾做補(bǔ)充！
比如張三前幾年買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的終身重疾，但他現(xiàn)在賺的比以前多了，想把“收入補(bǔ)償”這塊的保障也往上提一提。
這時(shí)候，另外買(mǎi)一份30萬(wàn)甚至50萬(wàn)保額的定期重疾，就顯得特別合適。
因?yàn)槎ㄆ谥丶矁r(jià)格不高嘛，花一筆小錢(qián)就能把保額最高，還是挺劃算的。
4.3 方法3：定期調(diào)整保單
人生是動(dòng)態(tài)的，保險(xiǎn)亦如是。
一張保單可管不了一輩子，我們需要跟著資產(chǎn)和家庭結(jié)構(gòu)的變化，不斷的調(diào)整補(bǔ)充才行。
比如家里有了寶寶、或者買(mǎi)了房之后，家庭責(zé)任一下就變重了，這時(shí)就要適當(dāng)考慮增加保額。
不同的人生階段，就會(huì)面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)本身就是一個(gè)多次配置的過(guò)程，沒(méi)辦法一勞永逸。
保魚(yú)君的習(xí)慣是，每5年就把自己的保單拿出來(lái)盤(pán)點(diǎn)一番，該補(bǔ)充的補(bǔ)充，該添置的添置，絕不含糊。
4.4 保魚(yú)君的碎碎念
雖然通貨膨脹會(huì)讓咱們的錢(qián)變毛，但大家別也反應(yīng)過(guò)度。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)必然帶動(dòng)需求的強(qiáng)勁，而需求的強(qiáng)勁又必然帶來(lái)物價(jià)增長(zhǎng)。
過(guò)去20年，咱們到手的工資也翻了好幾倍不是嗎？
所以啊，通貨膨脹有點(diǎn)類似經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的副產(chǎn)物，它帶來(lái)的是我們所有資產(chǎn)的整體變化，絕不是保險(xiǎn)本身帶來(lái)的問(wèn)題。
只要咱們理性看待，定期調(diào)整保單，問(wèn)題就不大。
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