說到保單的現(xiàn)金價值，很多人都會聯(lián)想到一個詞“退保”，確實，保單的現(xiàn)金價值就是投保人退保時能夠領(lǐng)回來的錢?，F(xiàn)金價值這個詞也反復(fù)地出現(xiàn)在保險合同內(nèi)，可見它非常的重要，但是很多朋友對于現(xiàn)金價值并不了解，今天我們就來聊一聊保單的現(xiàn)金價值。

什么是現(xiàn)金價值？

保單的現(xiàn)金價值是長期保單所具有的價值，簡單地說，就是你交了多少年保費，你的保單對應(yīng)多少現(xiàn)金價值。

哪些保單具有現(xiàn)金價值呢？一般保障期限長、具有儲蓄性質(zhì)的人身保險產(chǎn)品都有現(xiàn)金價值，比如終身壽險、終身重疾險和養(yǎng)老保險等，繳費時間越長，現(xiàn)金價值就越高，相反，短期的意外險和家財險是沒有現(xiàn)金價值的。

很多不知道自己保單的現(xiàn)金價值，可以在你的保險合同內(nèi)找到“現(xiàn)金價值”的表格，再按表格查看：你交了多少年，在對應(yīng)行找到“現(xiàn)金價值”的數(shù)值?，F(xiàn)金價值也可以說是投保人退保所能退回的金額。

現(xiàn)金價值是如何產(chǎn)生的？

我們買的人身保險通常會有兩種保費計算方式，有的保險采用自然保費，有的保險采用均衡保費。所謂自然保費是指隨著年齡的的增加，所交的保費也逐年增加，而均衡保費的意思則是每一年的保費都是相同的。

自然費率一般針對一年期的短期險，比如熱銷的百萬醫(yī)療險采用的就是自然費率，它會隨著被保險人的年齡增長而保費有所增長。因為年紀(jì)打了罹患疾病的概率提高了，所以相對應(yīng)的，保險公司收取的保費也變多了。

目前市場上能夠購買的長期險都是采用“均衡費率”的，采用均衡費率的話就會產(chǎn)生一個這樣的問題，當(dāng)我們在年輕時繳納保費時，是高于“均衡費率”的，多交的保費連同利息累積起來，就變成了保單的現(xiàn)金價值。

現(xiàn)金價值有什么用？

1、退保

退保是保單現(xiàn)金價值最直接的權(quán)益，只要保單按時繳費，每年的現(xiàn)金價值都是按照保險合同上規(guī)定的數(shù)字決定的。對于長期險現(xiàn)金價值的算法，除了精算師的精心計算，保險公司為了保護(hù)消費者的權(quán)益，會規(guī)定好最低的現(xiàn)金價值計算方法，使消費者不會損失太重。

然后一般消費者退保，都會產(chǎn)生一定的損失，這是由于保險公司需要扣除前期的費用，無論怎樣，退?？隙ㄊ遣粍澦愕?，很多人問什么時候退保最劃算？其實如果真的想退保，越早退，損失越少，發(fā)現(xiàn)不合適的保單最好盡早退掉，千萬別拖著。

對于想要退保的朋友，還應(yīng)該提前把新的保單準(zhǔn)備好，等新的保單過了等待期之后，再退保，這樣可以保證不會因為老的保單失效而沒有保障可言。

2、保單貸款

保單的現(xiàn)金價值還有貸款功能。保單貸款就是把保單的現(xiàn)金價值抵押給保險公司，投保人可以申請現(xiàn)金價值80%的貸款。由此可見，保單的現(xiàn)金價值越高，能貸到的錢也就越多。

比如今年你的保單現(xiàn)金價值是10萬，那么你可以用保單貸款8萬元，而且你的保單繼續(xù)有效，只要按時還貸就可以了。保單貸款的流程通常比其他貸款的流程都要簡單，因為保單的現(xiàn)金價值本來就是你的錢，所以很好變現(xiàn)。保險公司也愿意貸錢給你，畢竟是用你自己的錢借給你，還能從中賺點利息。

不過，保單貸款一般由于急用錢的時候，因為保單的現(xiàn)金價值本身就抵御所交保費，能貸出的錢也非常有限。

3、減保

保單的現(xiàn)金價值還有減保功能，什么是減保呢？我們簡單來了解下，減保就是減少保單的保額來降低后期所需要交納的保費。

什么意思呢？舉個簡單的例子，比如我們買了50萬保額的重疾險，繳費期是30年，每年繳納5000元，但是出于某些原因，覺得每年交5000元有點多了，但是也沒有想退保的打算，這個時候我們就可以利用保單的減保功能，申請降低這份保單的保額，讓保費和保額相應(yīng)的下降，比如每年只要繳納3000元，保額30萬這樣壓力小了，還有保障。

4、減額交清

和減保的本質(zhì)差不多，減額交清也是通過降低保額來緩解自己的經(jīng)濟(jì)壓力，但是和減保不同的是，減額交清后我們就不需要再繳納保費了。

舉個例子，我們買了一份50萬保額的重疾險，需要繳納30年，交了20年后不想再交了，可以通過減額交清將保單的保額降低到30萬，而之后的保費不用再繳納了。

減額交清的原理是將之前的保單做退保處理，然后利用退保的現(xiàn)金價值購買一個一次性交清的新保單，保障內(nèi)容和之前一樣，只是保額比之前要低。

減額交清之后的保額還剩多少，要根據(jù)目前的現(xiàn)金價值來計算。減額交清也是一種避免失去保障的方式，對于不想退保的朋友來說，減額交清的損失要去退保后重新買一份保險的損失要少很多，畢竟退保的損失真的太大了。

5、獲得分紅收益

除了上面這些作用，保單的現(xiàn)金價值還可以在分紅險中給投保人的分紅，分紅險實際上是保險公司用投保人的現(xiàn)金價值進(jìn)行投資獲取收益，然后分配給投保人的。

所以，分紅的分配是以現(xiàn)金價值作為基數(shù)的，而不是你交的保費，這一點一定要分清。

結(jié)語

最后說明下，不是所有保單的現(xiàn)金價值都有這些功能的，特別是像醫(yī)療險、意外險這樣的短期險，本身也不具備退保的功能，現(xiàn)金價值也很低。而對于長期險來說，一般都有現(xiàn)金價值，無論是用于退保還是其他功能，我們都要應(yīng)該了解現(xiàn)金價值，說不定哪天就派上用場了。