信泰人壽鯤鵬1號重疾險測評
時間:2021-03-24 09:53:45
信泰人壽要么沒動靜,要么就來一波大的,一出手就不斷給人帶來驚喜,繼完美人生守護2021、超級瑪麗4號和達爾文5號煥新版之后,又推出了鯤鵬1號重疾險。今天,我們一起看看這款產(chǎn)品是不是也很能打。
主要內(nèi)容如下:
- 重疾險怎么選
- 產(chǎn)品基本保障分析
- 深入細節(jié),分析亮點不足
- 這款產(chǎn)品競爭力如何?
- 這款產(chǎn)品適合我嗎?
01/
重疾險怎么選
舊定義重疾停售之后,新定義重疾險扎堆上線,市面上的產(chǎn)品五花八門,我們該如何挑選?保魚君總結(jié)了一下3點挑選技巧,一定要記住。
1.1 保額要充足
首先要看的就是保額,買重疾險就是買保額。保額越高,賠的就越多。
一般建議,覆蓋3-年的收入損失(重疾康復(fù)時間需要3-5年),房貸、車貸、子女教育、老人贍養(yǎng)費用這些也要算進去。
鯤鵬1號,70歲前首次患合同約定的重疾,最高就可以賠付200%基本保額。
1.2 高發(fā)疾病要覆蓋全面
28種高發(fā)重疾是銀保監(jiān)會要求必須覆蓋的病種,而且定義也要求按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),所以每家公司的產(chǎn)品都會包含,可以不用過多關(guān)注。
我們重點放在高發(fā)中癥/輕癥上面,看是否全面覆蓋,如果全部覆蓋到,那是最好的。下圖是保魚君整理的高發(fā)中癥/輕癥:
1.3 癌癥多次賠
癌癥的發(fā)病率一直居高不下,在2020年多家保險公司的理賠年報中,癌癥理賠占比都排名第一,而且女性要高于男性。
隨著醫(yī)療水平提升,癌癥的5年存活率也越來越高,尤其是甲狀腺癌和乳腺癌,五年存活率高達30%及以上。再說癌癥就算治愈了,再次轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)的幾率也一樣很高,我們不能不防。
鯤鵬1號,有附加癌癥二次保險金,賠付150%基本保額。
02/
產(chǎn)品基本保障分析
2.1 保障總覽
這款產(chǎn)品覆蓋了一般重疾險都會有的重疾、中癥、輕癥、被保人豁免,另外還有癌癥二次賠、高齡特定重疾,可見該有的保障全部都有,沒有缺失。
2.2 疾病覆蓋情況
我們重點看中癥/輕癥的覆蓋情況,保魚君整理了對比如如下:
可以看出鯤鵬1號全面覆蓋了高發(fā)的中癥/輕癥,我們就不用擔(dān)心獲賠概率的問題了。
03/
深入細節(jié),分析亮點不足
3.1 亮點1:賠付比例高
這款產(chǎn)品可選特定疾病增額保險金和特定疾病二次增額保險金。
特定疾病增額保險金,指70歲前罹患約定的輕癥、中癥、重大疾病都會有增額,增額的比例分別是:輕癥10%,中癥15%,重疾50%。相當(dāng)于重疾賠付150%保額,中癥賠付75%保額,輕癥可以賠付40%保額。
特定疾病二次增額保險金,也就是在第一次增額的基礎(chǔ)上再增一次相同比例,最終重疾賠付達200%保額,中癥90%保額,輕癥50%保額。
這個賠付比例是相當(dāng)高的,目前屬于業(yè)內(nèi)天花板,簡直逆天。如果買一份終身的鯤鵬1號,全選特定疾病增額保險金,相當(dāng)于買了一份定期重疾險+一份終身重疾險。
我們舉個例子算算,可以賠多少錢。
賈先生,30歲,為自己買了一份鯤鵬1號,保額40萬,附加了特定疾病增額保險金和特定疾病二次增額保險金。在45歲的時候,不幸檢查出較重急性心肌梗死,那么他可以獲得40萬元的基本保額,再加40萬元的增額保險金,一共是80萬元的賠償金,到手的錢妥妥多了40萬元。
3.2 亮點2:增額賠付擴展到70歲
目前市面上的重疾險帶有增額保障,最長的是覆蓋到60歲,比如同是信泰出品的超級瑪麗4號和達爾文5號煥新版,鯤鵬1號直接延長了10年。
延長的這10年有沒有意義,我們看下圖:
可以看出,50歲之后,隨著年齡的增加,重疾的發(fā)生率一直在增加,增長的速度也越來越快。
再說由于延遲退休的關(guān)系,我們這一代80后90后00后,很可能在60歲以后還在繼續(xù)工作。到時候既要肩負著家庭的重擔(dān),又要承擔(dān)重疾的風(fēng)險,想想都后怕!
所以增額的年齡延長到70歲確實是實打?qū)嵉呢?zé)任,并不是形同虛設(shè)。
3.3 亮點3:高齡特定重大疾病保險金
這款產(chǎn)品約定,60歲后首次得嚴(yán)重阿爾茨海默病或嚴(yán)重原發(fā)性帕金森,可以在基礎(chǔ)保障之外,多拿60%的賠付。
阿爾茨海默病和帕金森病,是中國精算師協(xié)寫在《國民防范重大疾病健康教育讀本》里的具有老年人代表性的重大疾病,重要性就不言而喻了。
《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》中就測算了這兩種老人重疾的發(fā)生率,如下圖:
拿阿爾茨海默病來說,用兩個詞形容就是:高發(fā)病率、高花費。
65歲以上老人的阿爾茨海默發(fā)病率約為5%,85歲以上老人的阿爾茨海默發(fā)病率高達30%!
2020-2050年阿爾茨海默患者數(shù)量的預(yù)測研究顯示:每10年,我國的阿爾茨海默患者,就會增加500萬。到2050年的時候,我國阿爾茨海默患者會超過3000萬。
再來說它的高花費,2019年,有一項專門針對阿爾茨海默病經(jīng)濟負擔(dān)的研究,算上直接的醫(yī)療費,患者家人的收入損失,還有一些無形的負擔(dān),一個家庭,一年的經(jīng)濟負擔(dān),高達21萬。
阿爾茨海默又是一個長久戰(zhàn),實際需要的可能是21萬的好幾倍。多60%的賠付,就可以為家庭減輕不少經(jīng)濟壓力,所以這個保障很是真誠。
3.4 不足:自帶身故
這款產(chǎn)品自帶身故責(zé)任,可能有人會說自帶身故責(zé)任不是好事嗎?要注意一點,身故責(zé)任不是贈送,需要付費,疾病保障相同的情況下,會比不帶身故責(zé)任的其他產(chǎn)品貴。
市面上也有不自帶身故責(zé)任重疾險,那到底身故責(zé)任重不重要?我們怎么選?
如果買不帶身故的重疾險,萬一沒發(fā)生大病,就身故了,只能拿回很少的現(xiàn)金價值,那累計幾十年的錢會白交。
所以,預(yù)算充足,可以不用考慮這點不足,加身故是完全沒問題的。
04/
這款產(chǎn)品競爭力如何?
這三款產(chǎn)品都是信泰推出的新定義重疾險,也是市面上超能打的產(chǎn)品,經(jīng)過比對,其實各有側(cè)重點,很好選擇。
超級瑪麗4和達爾文5自帶癌癥保險金,區(qū)別是超級瑪麗4是分2年給,每年給15%保額;達爾文5是一次性給30%保額。其他保障都一樣,可附加癌癥二次,和心腦血管二次賠付。
所以想要癌癥保障充足的朋友,就選超級瑪麗4和達爾文5(可點擊產(chǎn)品名稱,詳細了解),至于選哪款就看自己的喜好了。
鯤鵬1號的最大亮點是通過增額保險金實現(xiàn)保額高,且增額保險金覆蓋到了70歲,還有60歲后得“嚴(yán)重阿爾茨海默病”或“嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病”賠160%保額。
所以想要高保額(高保額的重要性,前文提過了),在意這兩個老年人特疾的朋友就選鯤鵬1號(可點擊產(chǎn)品名稱,試算保費)。
05/
這款產(chǎn)品適合我嗎?
這款產(chǎn)品自帶身故,不帶少兒特疾,最適合的購買人群是預(yù)算充足的成年人,不太適合小孩,給小孩子買重疾險,保魚君推薦媽咪保貝新生版(可點擊產(chǎn)品名稱,詳細了解)。
鯤鵬1號的配置建議:
1、家族成員有阿爾茨海默病或帕金森病的,或在意這兩個老年人特疾的朋友(30年后,我國阿爾茨海默患者會超過3000萬。誰能保證自己不是其中之一呢?),不管男性女性,買這款產(chǎn)品錯不了。
建議保額頂配,根據(jù)預(yù)算選擇附加責(zé)任,先后順序是,先增額保險金再癌癥二次賠。
2、只想要高保額的朋友,建議保額頂配,增額保險金全部選上。
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