人們常說一千個(gè)讀者就有一千個(gè)哈姆雷特，讀者總是充滿差異；其實(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品也是如此，一百家保險(xiǎn)公司會(huì)有一百種不同風(fēng)格的產(chǎn)品，而且一直在為適應(yīng)客戶需要和競爭在變化，而太平洋保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)設(shè)計(jì)中，最有名的就是金佑人生2017的增額分紅，但是最近太保出了一款金諾人生2018，那金諾人生2018和金佑人生2017相比，投保哪款更合算呢？

本期產(chǎn)品評(píng)測看點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品的一般動(dòng)機(jī)

2、金諾人生2018和金佑人生2017對(duì)比分析

3、產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)

一、保險(xiǎn)公司開發(fā)新產(chǎn)品的常見動(dòng)機(jī)

1、產(chǎn)品落后市場。由于舊產(chǎn)品無論在保險(xiǎn)責(zé)任或定價(jià)等方面，已經(jīng)跟同類產(chǎn)品有明顯差距，甚至有一些缺陷，為了提高競爭力，適應(yīng)形勢推出新產(chǎn)品。

2、舊產(chǎn)品本身不能升級(jí)。市場上很少有產(chǎn)品可以一直升級(jí)，不斷更新，與市場同步，除了平安福，所以只能開發(fā)新產(chǎn)品，但頻繁更新產(chǎn)品不利于培養(yǎng)客戶認(rèn)同。

3、形成高低搭配。這種情況往往存在于一個(gè)公司內(nèi)部，既有交費(fèi)高的針對(duì)高端客戶產(chǎn)品，也有減輕保險(xiǎn)責(zé)任，交費(fèi)較低針對(duì)中低端客戶產(chǎn)品，適應(yīng)更多人群需要。

二、金諾人生2018和金佑人生2017對(duì)比分析

金諾人生2018作為新產(chǎn)品，肯定在保障范圍等方面，做出調(diào)整，這是慣例，所以主要看看金諾和金佑主要區(qū)別：

區(qū)別一：產(chǎn)品保障范圍不同

這一點(diǎn)很多人一眼就能看到，金諾人生明顯在輕重疾保障范圍上有明顯提升。

金諾人生2018保，150類輕重疾，跟太平的福祿康瑞類似，且輕疾賠付3次。

金佑人生2017只是保108類輕重疾，在數(shù)量相對(duì)較少。

由于各家公司除了對(duì)25類常見重疾有共識(shí)，對(duì)其他疾病定義不一，所以增加疾病種類，代表數(shù)量上升，至于是否有質(zhì)的提高？誰也說不準(zhǔn)。

區(qū)別二：產(chǎn)品輕疾賠付優(yōu)化

金佑人生A款2017有輕疾保障，但是輕疾賠付后，造成主險(xiǎn)保額等比例減少，這一點(diǎn)為業(yè)界和消費(fèi)者所詬病，其規(guī)定是：

金諾人生2018明顯修改了這一條款，輕疾賠付是額外賠，不影響主險(xiǎn)保額，還賠3次，固有缺陷得到了糾正，具體是：

區(qū)別三：產(chǎn)品適應(yīng)人群和核心賣點(diǎn)不同

太保金佑人生A款2017，擁有增額分紅，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)健的情況下，產(chǎn)品保額會(huì)增長，有利于應(yīng)對(duì)通貨膨脹，但是交費(fèi)動(dòng)輒上萬，主要針對(duì)高端客戶，不是一般客戶可以接受的。

金諾人生2018不再有增額分紅，提高了輕重疾種類，向同業(yè)看齊，且價(jià)格相對(duì)便宜，中低端客戶更容易接受。

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：從產(chǎn)品開發(fā)動(dòng)機(jī)上看，金諾人生2018的出現(xiàn)，一方面修改了輕疾賠付上面缺陷，避免被攻擊；其次增加輕重疾保障，取消增額分紅，降低價(jià)格，適應(yīng)人群更高；從太平洋保險(xiǎn)內(nèi)部來說，金諾和金佑是相互補(bǔ)充；但是跟同業(yè)相比，金諾人生2018保150類輕重疾，跟太平福祿康瑞150類相比，同樣保額和年齡情況下，價(jià)格貴了幾千塊錢，并沒有明顯優(yōu)勢。

平心而論，保險(xiǎn)市場跟金諾類似產(chǎn)品實(shí)在太多，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，靠金諾人生2018能打下多少保費(fèi)江山，需要畫一個(gè)問號(hào)。